普惠金融推动措施11篇
普惠金融推动措施11篇普惠金融推动措施 关于推进普惠金融发展的实施意见 为贯彻落实《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》（国发〔2015〕7下面是小编为大家整理的普惠金融推动措施11篇,供大家参考。
篇一：普惠金融推动措施
关于推进普惠金融发展的实施意见为贯彻落实《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》（国发〔2015〕74号），积极推进普惠金融发展，逐步建立与我省经济社会发展相适应的普惠金融服务体系，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，提出如下实施意见。
一、发展目标
全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中、六中全会精神，紧紧围绕创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念，落实供给侧结构性改革要求，着力增加普惠金融服务和产品供给，不断改善小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体金融服务，持续提升普惠金融服务的覆盖率、可得性和满意度，为全省实施新旧动能转换重大工程贡献金融新动能。到2020年，建立与我省全面建成小康社会相适应的普惠金融组织机构体系、产品服务体系、扶持政策体系、消费者保护体系和协调保障体系，努力实现普惠金融服务能力和服务水平走在全国前列，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。
（一）提高金融服务覆盖率。实现乡乡有机构，村村有服务，乡镇一级实现银行物理网点和保险服务全覆盖，完善和优化助农取款服务村级覆盖网络，扩大助农取款服务点的影响力，提高使用率。拓
展城市社区金融服务广度和深度，显著改善城镇企业和居民金融服务的便利性。
（二）提高金融服务可得性。大幅改善对城镇低收入人群、失业人员、困难人群以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持，完善对特殊群体的无障碍金融服务。提高小微企业和农户贷款覆盖率，实现小微企业和涉农贷款持续增长。提高小微企业信用保险和贷款保证保险覆盖率，力争农业保险参保农户覆盖率提升至95%以上。
（三）提高金融服务满意度。有效提高各类金融工具的使用效率。开展广覆盖、全方位、形式多样的金融需求对接，提高小微企业和农户信用档案建档率。规范金融机构经营行为，有效降低金融服务投诉率，进一步提高小微企业和农户申贷获得率和贷款满意度。
二、基本原则
（一）市场主导与政府引导相结合。坚持市场化运作与政府扶持相结合，尊重市场规律，突出商业可持续，充分发挥市场在金融资源配置中的决定性作用。更好地发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用，健全激励约束机制，实现普惠金融可持续发展。
（二）统筹规划与因地施策相结合。突出政策统筹，建立全
省普惠金融发展推进机制，健全完善各项财政、税收、金融政策体系，有序推进普惠金融发展。鼓励结合实际大胆探索，先行先试，优先解决欠发达地区、薄弱环节和特殊群体的金融服务问题。
（三）基础服务与改革创新相结合。依托金融机构服务网点和渠道发展，加大对金融服务薄弱环节的渗透，满足各层次不同主体的基础金融服务需求。发挥金融机构产品和服务方式创新主体作用，降低金融服务成本，不断提升金融服务广度和深度。
（四）规范发展与防范风险相结合。坚持发展与规范并行，合理平衡业务风险与社会效益，加强金融风险防控，注重重点领域和薄弱环节的风险控制，维护金融稳定，保障金融安全。
三、建立健全多元化广覆盖的普惠金融机构体系
（一）优化完善银行业市场体系。鼓励开发性政策性银行创新与其他金融机构合作方式，降低小微企业贷款成本。充分发挥国开行、农发行功能定位和金融优势，大力支持扶贫开发、棚户区改造、新型城镇化、现代农业和水利、农业农村基础设施等项目建设。引导进出口银行支持进出口贸易，创新服务中小微企业开拓国际市场，促进开放型经济发展。鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到，实行差别化考核评价办法和支持政策。鼓励商业银行建设面向“三农”、小微企业的专营机构和特色支行，支持中小银行批量申报组建社区支行和小微支行，提高小微金融服务的批量
化、规模化、标准化水平。支持农业银行向县域和基层延伸“三农金融事业部”，提升“三农”金融服务水平。引导邮储银行稳步发展小额涉农贷款业务，逐步扩大涉农业务范围。加快推动地方法人银行转型发展，充分发挥管理层级少、贴近客户、机制灵活等优势，着力做好“三农”和小微企业金融服务。支持城市商业银行审慎开展综合经营，增强单体综合实力，强化服务地方、服务中小企业、服务社区的市场定位，实现县域网点全覆盖。推动省联社加快履职转型，强化服务功能。持续推动农村商业银行完善治理结构，强化支农市场定位。支持村镇银行在乡镇布设网点、拓展业务。积极培育发展民营银行。
（二）规范发展各类新型机构。支持发起设立主要服务小微企业和“三农”的金融租赁公司和融资租赁公司，更好满足小微企业和涉农企业设备投入与技术改造融资需求。加快组建消费金融公司，促进汽车金融公司发展，激发消费潜力，促进消费升级。支持发展政府出资为主的融资担保机构或基金，健全农业信贷担保体系，强化再担保机构功能定位，发挥好融资担保机构股权投资基金的引领带动作用。鼓励社会资本在县域发起设立小额贷款公司、融资担保公司、典当企业等机构，增强资本实力，找准市场定位，发挥小额、分散、便捷优势，提升普惠金融服务能力。深化新型农村合作金融改革试点，积极探索新型农村合作金融发展的有效形式，不断提高试点质量，适时扩大试点规模，初步建立起与山东农村经济相适应、运行规范的新型农村合作金融框架。加强农民合作社的规范化建设和管理，规范发展农民合作社及贫困村内部资金互助业务。规范发展民间资本管理机构、民间融资登记服务机构，推动民间资金供需规范有序对接，促进
民间资金有效转化为民间资本，更好地支持创新创业。
（三）稳步构建多层次资本市场服务体系。大力培育挂牌上市主体，支持符合条件的中小微企业、涉农企业在境内外资本市场上市或在全国中小企业股份转让系统、区域股权交易中心挂牌，拓宽企业融资渠道。鼓励和引导符合条件的小微企业和涉农企业在银行间市场发行短期融资券、中期票据、中小企业集合票据等非金融企业债务融资工具，支持符合条件的中小微和涉农企业发行公司债券进行直接融资，降低融资成本。引进培育农业种子基金、农业风险投资基金、涉农私募股权基金、“三农”并购基金、农业产业投资基金，规范新兴产业创业投资基金、天使投资引导基金等政府性引导基金运作，引导社会资金积极参与，促进种子期、初创成长型中小微企业和战略性新兴产业加快发展。
（四）建立完善多形式的保险保障体系。支持和吸引各类资本在山东发起或参股设立专业化、特色化法人保险机构。优化各地保险机构网点布局，持续加大对农村保险服务网点的资金、人力和技术投入，健全“三农”保险服务体系。鼓励保险机构向乡、村两级延伸保险服务网络，推进保险人员、产品、服务“三下乡”。培育发展相互保险、自保公司等新型市场主体，启动农村保险互助社的试点工作。探索培育服务社区的社区性保险机构。完善保险中介市场，鼓励具有技术优势且服务于普惠金融发展的保险中介机构加快发展，引导各类保险中介机构实现规范化、专业化、规模化、集约化发展。加强与保险资产管理机构对接，扩大保险资金投资渠道，引导保险资金以适当
方式服务于城镇化建设、“三农”和小微企业发展。
（五）规范发展“互联网+”普惠金融。借助数据信息技术，降低普惠金融的信息、经营和管理成本，实现商业可持续发展。鼓励金融机构利用大数据、云计算等信息技术手段，提高金融服务的电子化水平，打造互联网金融服务平台，降低运营成本，向农村地区延伸金融服务。鼓励金融机构与互联网企业开展多元化合作，实现优势互补，紧密结合小微企业和“三农”金融需求，创新产品、服务和商业模式，提升服务效率和水平。鼓励金融机构成立互联网金融专营事业部或独立法人机构。鼓励金融机构与网络支付机构服务电子商务发展。规范发展互联网金融组织，明确行业准入标准和从业行为规范，落实信息披露制度，提高普惠金融服务水平，降低市场风险和道德风险。组建山东省互联网金融协会，加强互联网金融行业自律，促进互联网金融组织规范健康发展。
四、聚焦普惠金融服务主体加快金融创新
（一）改进小微企业金融服务。鼓励金融机构创新小微企业金融产品和服务方式，改造信贷管理制度和信用评级模型，合理设定授信准入门槛，创新动产质押、知识产权质押等担保方式。鼓励开展基于风险评估的续贷业务，推广循环贷款、年审制贷款、小额信用贷款等便利借款人的信贷产品和微贷管理技术。推进银税合作模式，探索实施小微企业和新型经营主体主办银行制度。加大对科技创新创业企业的金融支持，不断完善科技金融服务体系，优化科技金融供给结
构，对不同发展阶段科创企业采取分类施策的支持方式，逐步打造覆盖科创企业全生命周期的金融服务模式。鼓励设立科技支行和科技金融专营机构，支持符合条件的银行业金融机构开展“投贷联动”业务。支持地方法人金融机构发行小微企业金融债和“三农”金融债。引导银行业金融机构根据自身风险状况和内控管理水平，适度提高小微企业不良贷款容忍度。落实小微企业贷款尽职免责制度，制定小微企业金融服务从业人员尽职免责办法。鼓励商业银行与保险公司合作，探索以信用保险、贷款保证保险等产品为主要载体，多方参与、风险共担的经营模式，有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题。
（二）提高农村金融服务水平。持续加大农村金融资源投入，研究落实银行业金融机构本地存款主要用于本地、农村存款主要用于农业农村的具体措施。引导和调动更多金融资源投向农村基础设施建设、农业设施装备、新型城镇化等重点领域，支持现代农业、绿色农业、休闲农业发展，支持农产品加工业转型升级、农产品流通设施建设和美丽宜居乡村建设，大力支持发展农业“新六产”，促进农村一、二、三产业融合发展。积极探索低成本、可复制、易推广、符合我省特点的农村金融产品和服务方式，创新“三农”服务专门机构和业务模式，推广“涉农龙头企业+上下游种养殖户/经销商”“企业+农民合作社/家庭农场/基地+农户”等农业产业链融资模式，稳妥有序推进农村“两权”抵押贷款试点，积极发展大型农机具、海域使用权、林权抵押贷款等信贷产品，支持重点农业基地、林业基地等建设。引导涉农金融机构定向扶持种养大户、家庭农场、专业合作社、产业化龙头企业等新型农业经营主体，加大农业创业创新示范基地、大学生农
村创业特色产业示范平台、农民工返乡创业园、电商示范村等各类创业孵化基地和创业示范园区的金融支持，提供一揽子、综合性金融服务。深入实施农村金融服务“三大工程”，加快推进富民惠农金融创新。
（三）提升保险服务的普惠功能。加快发展农业保险，重点发展关系国计民生和粮食安全的农作物保险、主要畜产品保险、重要“菜篮子”品种保险和林果、森林保险，推广农房、农机具、设施农业、渔业、制种保险等业务。在中央财政补贴险种基础上，拓宽农业保险覆盖面和品种，积极探索开展枣、茶叶、葡萄、大小拱棚、中药材等具有我省生产特色的保险险种，满足不同层次农民投保需求。鼓励商业保险机构为低保对象、特困供养人员等经济困难及低收入人群、残疾人等特殊群体提供人身意外伤害保险、商业补充医疗保险和医疗救助服务，围绕失能老年人开发护理保险等保险产品，推动商业保险在养老、护理、健康等领域扩大服务范围。支持商业保险机构承办大病保险，开发多样化的健康保险产品，搞好与基本医疗保险、大病保险、医疗救助的衔接，进一步提高人民群众的医疗保障水平。支持保险机构开展普惠型灾害民生保险、价格指数保险、天气指数保险、巨灾保险业务，最大限度减少灾害保险支出和灾害损失。探索建立重大自然灾害风险保险和农业大灾风险保险分散机制，健全保险经营机构与灾害预报部门、农业主管部门的合作机制。鼓励开展特色农业保险和农产品安全责任保险。在有效控制金融风险的前提下，大力推进科技保险、“政银保”贷款保证保险，支持开展多种形式的互助合作保险。探索保险资金投资我省创业投资基金、私募股权基金的有效途
径。
（四）改善民生金融服务。大力发展农村民生金融业务，发挥创业担保贷款的政策扶持作用，完善创业担保贷款管理办法，切实加大对符合条件的城镇登记失业人员、就业困难人员、高校毕业生（含服务基层项目大学生和留学回国学生）、返乡创业农民工、妇女、残疾人等重点群体，以及符合规定条件小微企业的信贷支持力度。稳步扩大创业担保贷款规模，拓宽业务覆盖面。完善生源地助学贷款政策，适当提高助学贷款的资助标准，提高助学贷款满足率。开发适合残疾人、老年人等特殊群体特点的金融产品，引导有条件的金融机构设立无障碍服务网点，完善电子服务渠道，探索实施特殊人群上门服务。加大保障性住房金融支持，优先满足居民首套和改善性住房贷款需求。创新供应链金融、消费金融等适合现阶段弱势群体金融需求特点的信贷技术。规范金融机构经营行为，推进金融服务收费规范化、标准化、分类化建设。最大限度地调整、合并、取消各种同质同类的服务收费项目，缩短企业融资链条，降低企业融资成本。
五、全力推进金融扶贫打好脱贫攻坚战
（一）加大金融扶贫资金投入。在普惠金融政策基础上，对扶贫开发实施倾斜性金融政策，力推精准扶贫、精准脱贫。实施扶贫信贷工程，用好支农再贷款、扶贫再贷款以及各种政策性贷款支持扶贫工作，完善商业性金融综合服务，有效发挥各类金融机构独特优势，持续加大金融资源投入，保持贫困地区、贫困户信贷投入总量持续增
长，实现信贷资金投放与脱贫攻坚项目计划、进度要求相匹配。对符合条件建档立卡贫困户的有效信贷需求实行扶贫小额信贷全覆盖，实现贫困地区各项贷款增速高于全省各项贷款平均增速，贫困户贷款增速高于农户贷款平均增速。合理确定扶贫再贷款使用期限，扶贫再贷款执行比支农再贷款更优惠的利率，为金融机构支持脱贫攻坚提供稳定低成本资金来源。优化调整贫困地区贷款结构，鼓励开发性、政策性金融机构增加中长期贷款，引导商业性银行业金融机构在风险可控、商业可持续的前提下加大对贫困地区基础设施建设的支持力度，进一步提高中长期贷款比重，推动贫困地区基础设施早建成、早见效、见长效。
（二）精准聚焦扶贫重点领域。精准对接扶贫对象和扶贫项目的融资需求，突出重点、分类施策。着力满足符合条件建档立卡贫困户的扶贫小额信贷需求，以乡镇为单位全面实行银行“包干服务”制度，保证信贷资金精准到户。加大对产业扶贫、电商扶贫、乡村旅游扶贫、光伏扶贫等特色产业项目的信贷支持，积极支持能吸收贫困人口就业、带动贫困人口增收的特色产业发展。做好易地扶贫搬迁金融服务，精准对接易地扶贫搬迁的贫困人口安置、安居和就业创业各阶段的金融服务需求。加大对2个贫困人口集中的市（菏泽、临沂）、20个脱贫任务比较重的县（市、区）、200个重点扶持乡镇、2000个扶贫工作重点村等重点地区脱贫攻坚的支持力度。支持贫困地区交通、水利、电力、能源、生态环境建设等基础设施和文化、医疗、卫生等基本公共服务项目建设，支持农村危房改造、人居环境整治、新农村建设等民生工程建设。推进实施教育扶贫，加大对贫困家庭学生
助学贷款、贫困人口创业就业的信贷支持力度。稳步拓宽精准扶贫多元化融资渠道，鼓励保险资金以债权、股权、资产支持计划等多种形式，积极参与贫困地区基础设施、重点产业和民生工程建设，从大病扶贫、农险扶贫、产业扶贫等方面发挥保险在精准扶贫中的作用。
（三）完善金融扶贫工作机制。实施多方联动增信工程，鼓励市、县级政府设立扶贫贷款风险贴息和补偿基金，建立“政府+担保+银行+保险”四方联动机制，完善金融扶贫工作推进、成效考核、监测统计等机制建设。建立健全与脱贫攻坚战相适应的金融服务体制机制，找准服务定位，发挥好开发性金融、政策性金融和商业性金融在扶贫开发中的互补作用。鼓励国开行、农发行加大贫困地区基础设施、公共服务设施、移民搬迁、生态保护、教育扶贫、黄河滩区脱贫迁建、彭楼灌区扩建工程等领域的资金投放，支持改善贫困地区、贫困人口生产生活条件。支持其他涉农银行业金融机构成立扶贫工作专门组织体系，建立扶贫专项工作机制，对目标任务、责任划分、进度计划、信贷政策、业务授权、金融创新、资源配置、跟踪督查等进行统筹安排。支持商业银行以政策扶持为支撑，主动对接扶贫开发项目，通过市场机制加大对贫困地区主导产业、优势产业、农业现代化以及新型农业经营主体发展规模化生产的支持力度。
六、打造国内领先的普惠金融基础设施
（一）优化农村支付环境建设。规范“村村通”金融服务点，提升服务功能，支持银行机构在乡村布放POS机、自动柜员机等电子
机具，充分利用移动互联网技术，进一步向乡村延伸银行卡受理网络。鼓励银行机构和非银行支付机构面向全省农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等移动金融服务，开展金融IC卡技术创新，拓展金融IC卡在公共交通等公共服务领域的应用。支持网络支付机构与电子商务平台对接，拓展医疗卫生、交通罚款、生活缴费等公共缴费市场，提供小额、便民、快捷的支付服务。支持村镇银行等农村金融服务机构和网点采取灵活、便捷的方式接入人民银行支付系统或其他专业化支付清算系统。鼓励商业银行代理农村地区金融服务机构支付结算业务。支持农村支付服务市场主体多元化发展。探索通过财政补贴、降低电信资费等方式，支持偏远、特困地区的支付服务网络建设。
（二）健全普惠金融信用信息体系。落实《山东省社会信用体系建设工作方案》要求，以农村和小微企业征信数据库建设为切入点，加快推进农户、小微企业和城镇低收入人群等电子信用档案建设，加强信用信息归集和管理工作，持续开展小微企业信用评价和“信用户”“信用村”“信用乡镇”评定及结果应用，提高信用信息建档率，到2020年，实现全省农户和企业信用信息采集和查询服务全覆盖。加快推进全省信用体系建设，公安、司法、工商、海关、环保、人力资源社会保障、住房城乡建设、质监、农业、交通运输、公用事业、卫生计生等部门利用现有信息化系统，依法采集农户、城镇低收入人群和小微企业的政务信息，通过省公共信用信息平台及山东省域征信服务平台，推动政务信息与金融信息互联互通。积极培育从事小微企业和农民征信业务的征信和评级机构，支持有资质的征信机构、信用
评级机构依法采集信用信息，构建多元化信用信息收集渠道。扩充金融信用信息基础数据库接入机构，稳步推进符合条件的保险机构、村镇银行、小额贷款公司、民间资本管理机构、民间融资登记服务机构、融资性担保机构、融资租赁企业、典当企业、互联网金融机构等接入人民银行征信系统，降低普惠金融服务对象征信成本。
（三）建立普惠金融监测统计体系。加强普惠金融指标设计和基础数据统计，科学设定普惠金融发展指标内容，在整合现有各部门涉及的普惠金融管理数据基础上，建立涵盖金融服务可得情况、使用情况、服务质量的符合山东实际的统计指标体系。开展普惠金融专项调查和统计，探索将普惠金融服务调查纳入社会人口、经济普查等调查活动，全面掌握普惠金融服务基础数据和信息。建立普惠金融发展动态评估和考核机制，从区域和机构两个维度，对普惠金融发展情况进行全面评价，督促持续改进普惠金融服务工作。
（四）构建专业化金融服务中介体系。注重发挥齐鲁农村产权交易中心作用，建立健全省市县三级农村产权要素交易平台，有效归集利用农村产权登记信息；建立健全土地经营权、宅基地使用权、林权等各类产权要素的确权颁证、价值评估、抵押登记、交易流转和风险处置机制，有效盘活农村现有资源。探索建立以互联网为基础的集中统一的自助式动产、权利抵质押登记平台，推动开展动产抵质押融资业务。建立省级农业保险管理信息平台，有效对接全国农业保险管理信息平台。培育发展农村资产评估、资信评级、融资咨询、保险经纪等中介服务组织，逐步构建专业化的中介服务体系。
七、健全普惠金融政策激励和风险补偿机制
（一）强化发展普惠金融的政策激励。充分发挥财政资金引领和杠杆作用，逐步优化我省金融发展资金管理办法，重点向普惠金融领域倾斜。完善农村金融机构定向费用补贴、县域金融机构涉农贷款增量奖补政策，引导和鼓励金融机构加大对“三农”信贷投放，扩大农村金融服务覆盖面。认真落实中央财政林业贷款贴息政策，优化财政涉农资金供给机制，支持贫困地区统筹整合使用财政涉农资金。进一步发挥创业担保贷款、小额扶贫信贷等政策优势，服务下岗再就业人员、返乡农民工、大学生创业、贫困人口等就业困难群体。积极支持中小企业拓宽融资渠道，对在境内外资本市场上市或在全国中小企业股份转让系统、区域性股权交易市场挂牌的涉农和中小微企业，按有关规定进行奖励。鼓励各级财政通过贷款贴息、风险补偿、以奖代补等政策措施，激励和引导各类机构加大对小微企业、“三农”和民生尤其是精准扶贫等领域的支持力度。鼓励有条件的市、县（市、区），对在县域及以下新设专门服务于“三农”、小微企业、科创企业等普惠群体的专营机构、特色支行、保险公司营销服务部、营业部，按规定给予一次性新设奖励，对金融机构注册登记、房产确权评估等给予政策支持。严格落实小微企业和“三农”贷款相关税收优惠和补贴扶持政策，对普惠金融成效明显、贡献突出的金融机构，在税收优惠、财政奖励等各方面给予政策倾斜。
（二）完善风险分担补偿机制。完善省市县级小微企业、“三
农”等风险分担与补偿机制，推广企业、政府、银行和保险、担保等机构相互合作的金融服务命运共同体模式，优化普惠金融服务的配套机制。落实有关政策要求，对符合条件的小微企业、涉农企业和扶贫贷款损失，由担保机构、合作银行和财政资金，按分担比例共同承担。积极推动“政银保”合作模式，鼓励金融机构通过保险增信扩大对中小微企业、农业种养大户和农村各类生产经营性合作组织以及城乡创业者的信贷投放，财政部门按有关规定给予保费补贴、超额风险补偿及贷款本金损失补偿。建立从事小额信贷业务金融机构的风险补偿和正向激励机制，完善政府主导的多层次农业信贷担保体系，鼓励银行机构与具有政策性背景的担保机构开展业务合作，构建政银担合作新模式。
（三）严密防控金融风险。各级政府要切实承担起金融风险防控和处置第一责任人的责任，加强对各类金融风险的监测预警，加大各类风险隐患排查和化解力度，及时开展重点领域金融风险专项整治，严厉打击非法集资、非法证券等违法违规金融活动和金融欺诈行为，整顿规范金融秩序，依法妥善处置金融风险事件，加强金融风险舆情应对，筑牢金融风险“防火墙”，防止风险传染，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。落实地方政府维护区域金融生态环境的主体责任，加大对恶意逃废债、暴力催收等危害地方金融生态环境行为的打击力度，加强失信行为惩戒，维护良好的金融生态环境。创新完善诉讼外金融纠纷处置工作机制，提高金融纠纷案件审结效率，解决金融案件积压和执行难问题。
八、发挥中央金融监管与地方金融监管的政策合力
（一）发挥货币政策引导作用。积极运用差别化存款准备金等货币政策工具，鼓励和引导金融机构更多地将新增或者盘活的金融资源配置到小微企业和“三农”等领域。完善再贷款、再贴现政策管理，进一步增强支农支小再贷款、扶贫再贷款、再贴现支持力度，加强再贷款、再贴现资金使用情况的监督和考评，引导金融机构扩大涉农、小微企业信贷投放，降低社会融资成本。积极运用信贷资产证券化、不良资产证券化、小微企业金融债、“三农”金融债等方式，提升金融机构支持小微企业和“三农”发展的资金实力，增加金融服务有效供给。
（二）实施差异化金融监管政策。强化正向激励导向，从业务和机构两个方面采取差别化监管政策，将普惠金融推进工作与监管评级、市场准入、高管履职评价等挂钩，引导金融机构将金融资源向普惠金融薄弱群体和领域倾斜。推动落实有关提高小微企业和“三农”不良贷款容忍度的监管要求，落实尽职免责相关制度。对贫困地区设立分支机构和服务网点，实行更加宽松的准入政策。加强对小微企业和“三农”贷款服务、考核和核销方式的创新，用好用足核销政策。积极发挥全国中小企业股份转让系统、区域性股权市场、债券市场和期货市场作用，引导证券投资基金、私募股权投资基金、创业投资基金增加有效供给，丰富中小企业和“三农”的融资方式。支持保险公司开拓县域市场，对其在县域基层或落后地区设立分支机构适度放宽条件、优先审批。
（三）健全完善地方金融监管体系。推动《山东省地方金融条例》贯彻实施，完善地方金融组织监管细则和考核奖励办法，引导推动小额贷款、融资担保、民间融资、交易市场、农村信用互助等地方金融组织不断放大普惠金融服务功能。促进互联网金融规范发展，制定出台P2P网络借贷、互联网私募股权等监管细则，建立健全衔接紧密、切实有效的互联网金融监管服务体系，为充分发挥互联网金融普惠作用创造条件。
（四）加强政策措施协调配合。加强各类政策的衔接和配合，统筹整合各类普惠金融发展扶持政策，增强各项政策的一致性和系统性，共筑政策支撑合力。建立多部门、跨行业的普惠金融发展联席会议机制，加强驻地中央金融监管部门和地方金融监管部门的协调配合，提高金融监管政策的实施效果。完善普惠金融发展信息交流共享平台和普惠金融运行分析、执法协作平台，加快形成条块结合、运转高效、无缝衔接、全面覆盖的普惠金融发展监管协调机制，着力提升监管有效性。
九、构筑普惠金融教育与消费者权益保护长效机制
（一）加大金融知识普及宣传力度。加强金融知识普及教育系统规划，统筹政府措施和民间行动，建立以各级政府为主导、消费者权益保护部门为依托、金融机构广泛参与、各类社会组织积极活动的全民全面金融知识教育模式，广泛利用电视广播、书刊杂志、数字
媒体等渠道，多层面、广角度长期有效普及金融基础知识。实施基础金融知识扫盲工程，针对城镇低收入人群、失业人员、困难人群，以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者开展专项教育，使其掌握符合需求的金融知识，推动金融知识进社区、进企业、进乡村。注重培养社会公众的信用意识和契约精神。建立金融知识教育发展长效机制，将金融知识宣传和投资者教育逐步纳入国民教育体系，推动大中小学积极开展金融知识普及教育，鼓励高校开设金融基础知识相关公共课。
（二）培育金融消费者风险防范意识。持续开展“金融知识进万家”“金融知识普及月”“3·15金融消费者权益日”和“保险公众宣传日”等活动，强化金融风险宣传教育，提高公众金融风险防范意识。以金融创新业务为重点，针对金融案件高发领域，运用各种新闻信息媒介开展金融风险宣传教育，提高公众对非法集资行为的认知度和辨识度，增强群众风险防范意识与能力。推动培养金融消费者“收益自享、风险自担”观念，重点加强与金融消费者权益有关的信息披露和风险提示，引导金融消费者根据自身风险承受能力和金融产品风险特征理性投资与消费。
（三）加强金融消费者权益保护。督促金融机构落实在客户权益保护方面的义务与责任，切实担负起受理、处理金融消费纠纷的主体责任，不断完善工作机制，改进服务质量。建立完善金融消费者权益保护协调机制、金融消费者权益争议处理机制和监管执法合作机制。畅通金融机构、行业协会、监管部门、仲裁、诉讼等金融消费争
议解决渠道，发挥非诉第三方社会组织在解决金融纠纷中的重要作用，逐步建立符合基层实际的多元化金融消费纠纷解决机制。强化行业自律。加强金融消费者权益保护监督检查，及时查处侵害金融消费者合法权益行为。
十、完善普惠金融发展保障机制
（一）加强组织保障。建立省金融办、山东银监局、人民银行济南分行、省扶贫办、省发展改革委、省经济和信息化委、省民政厅、省财政厅、省农业厅、省商务厅、省林业厅、省公安厅、省人力资源社会保障厅、省教育厅、省残联、山东证监局、山东保监局等单位共同参加的山东省推进普惠金融发展工作联席会议制度，统筹推进普惠金融工作，制定普惠金融发展政策，协调解决重大问题，推进规划实施和政策落实，防范化解金融风险。联席会议办公室设在省金融办，具体负责联席会议日常工作，各成员单位按照工作职责各负其责、协同推进，根据职责分工完善并推动落实各项配套政策措施。各市要加强组织领导，建立相应的普惠金融发展工作协调机制，结合本地经济金融发展实际，制定具体落实方案，细化支持政策和配套措施，扎实推进各项工作。工作推进中出现的新情况、新问题要及时报联席会议办公室。
（二）实施专项工程。围绕普惠金融发展重点领域、重点人群，集合资源，大力推进金融知识扫盲工程、移动金融工程、就业创业金融服务工程、金融扶贫工程、大学生助学贷款工程等专项工程，
促进普惠金融加快发展。各市可在风险可控、依法合规的条件下，探索普惠金融创新先行先试，探索发挥基层组织在推进普惠金融发展中的作用。
（三）强化政策监督落实。研究建立普惠金融发展统计指标体系，制定普惠金融发展考核评价标准。将推进普惠金融发展工作纳入全省金融业发展绩效考核框架。建立推进普惠金融发展监测评估体系和统计信息共享机制，加强对推进普惠金融发展的动态监测与跟踪分析，适时对普惠金融发展贯彻落实情况、目标完成情况进行督导检查。
各市、各有关部门要结合各自实际，制定本地、本部门具体落实意见，切实加大普惠金融发展的推进力度。
篇二：普惠金融推动措施
普惠金融贷款业务推进经验分享2019年未至2020年一季度未，我行实现了2019年未超额完成全年目标任务、今年一季度每月正增长、3月未抵押快贷比年初正增长的较好成绩，这与省分行正确领导及支行的高度重视密不可分，现将支行普惠金融业务推进措施作与经验分享如下。
一、领导重视、部门协同、全员普惠为全面推进普惠金融战略，支行成立了以行长为组长的领导小组，强力推进支行普惠金融业务的发展。支行领导班子与公司部结合都江堰县域经济特点分析产品特色，制定了支行普惠金融业务发展方案。将任务分解到每个部门、每个网点和公司部客户经理。公司部客户经理与网点结对子组成任务团队，充分利用和挖掘每个员工的客户资源，开展营销活动。同时支行举办全员参加的普惠金融业务知识竞赛活动，营造全员普惠氛围，让每个部门及员工都知普惠、懂普惠。让每一个员工都积极参与到普惠金融业务营销中，形成上下齐心、部门协同、全员参与的良好营销环境。公司部客户经理充分利用上班跑客户和相关职能部门做好客户营销和客户储备，为提高贷款发放效率和客户满意度，客户经理充分利用下班和周末时间整理资料、撰写贷款申报材料。二、用好商机、挖掘客户
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首先根据省分行下发商机，制定不同商机营销模式，将商机落实到点到人，对每一个商机进行分析，并通过外部企查查、外数慧查等查询到客户信息，对客户有一个大致的准入判断，做到心中有数。二是积极推进公司部和网点联动营销具有企业背景且高aum值vip客户的模式，做好高端客户的储备工作和挖掘工作。三是强化商机执行过程管控，要求客户经理对商机执行做好营销台账、分析原因，以进一步提升商机转化率，实现多渠道获客。
三、认真做好培训、宣传工作1、加强员工培训，普惠金融产品多，更新快，公司部通过内部普惠微信群及周二个金部例会及时培训、讲解新产品及营销重点，让到每一位营销人员能及时了解新产品、新政策。2、持续对外大力宣传，积极参加政府部门组织的银企对接会，都江堰市税务局业务推介会。加强与人行、经信局、商投局、文体旅已以及都江堰产业装备功能区、都江堰工业经济开发区、大学生创业孵化园等客群的营销；充分发挥网点辐射作用，对最后一公里客户群体进行营销宣传。四、突出重点产品、以点带面1、支行强调以抵押快贷产品为重点，认真做到以押选客。抵押快贷具有客户授信金额大、需求真实强、风险控制较强等特点，较传统纯信用小微快贷有明显优势，支行大力
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推进抵押。截止2020年3月未实现抵押快贷新增4100万元，占2020年新增普惠金融贷款6600万元的62%，抵押快贷新增占绝对优势。截止2020年4月10日，支行抵押快贷储备贷款金额约2300万元，保持着持续、稳步、良好的发展态势。
2、信用快贷以云税贷为抓手，促进信用快贷的健康发展。支行通过税易贷及减税云贷产品与都江堰市税务局建立了良好的合作关系。同时客户经理积极参加税务局定期组织的纳税大讲堂，大力推广云税贷产品，并定期向税务局通报云税贷政策及相关数据，税务局将云税贷成果写进工作报告。
3、积极推广惠懂你。一是用好“云端漫步，普惠懂你”考核政策，推动营业网点营销积极性，把握“一键测额度，满意才开户，开户即有贷，一触即用贷”的特点，做好惠懂你平台赋能、线上获客。二是继续做好存量有贷户、小额无贷户、新开户客户以及个人龙商户的绑定工作，做大普惠客群，打牢普惠基础。
五、加强风险管理，支行制定了普惠金融贷款业务贷后管理方案，要求贷后管理岗及客户经理及时、有效处理rad、ai稽核等系统的预警信息。及时发现潜在风险客户，并尽早处置化解风险。此外，对营销人员加强风险管理培训，让每一位营销人员都有风险意识，以促进支行普惠业务稳健、快速发展。
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篇三：普惠金融推动措施
浅析我国普惠金融发展面临的问题及对策普惠金融概念最早源于联合国20XX小额信贷国际年，彰显理念创新、制度
创新和实践创新等内涵，引入我国后很快进入国内理论研究的视野和政策实践范
围。党的十八届三中全会正式将发展普惠金融作为我国全面深化改革的重要内容之
一。使金融服务惠及所有市场主体和社会群体，是推进普惠金融发展的基本原则和
目标，体现了共享发展的新理念，有利于促进金融业可持续均衡发展。普惠金融在
我国从理论到实践，需要不断深化，着力破解实践探索中出现的难题，并研究可行
的解决对策。
一、当前我国推进普惠金融面临的突出问题
（一）金融服务覆盖不均衡，结构性排斥有待全面化解
在各国普惠金融发展实践中，普遍都存在结构性排斥问题，我国突出表现为
经济欠发达地区金融发展滞后、农村金融服务缺失、中小融资难、金融资源配置不
均衡、弱势群体受到金融排斥。近年来，我国小额信贷进入快速发展阶段，但市场
化程度不够，发展深度不足，商业性机构发展不到位，公益性机构发展政策缺乏，
成为我国建设普惠金融体系面临的突出问题。金融服务覆盖不均衡，呈现发达地区
与欠发达地区城市与农村大与中小大客户与小散客户的二元结构特征，而这种二元
结构充分反映了我国现有金融体系存在的结构性排斥问题，
即越
是需要金融支持的主体，获得金融服务反而越困难。在政策激励不足的情况下，出
于利润最大化的内在要求，商业性金融机构更青睐于大中型和城市优质客户，而不
愿投向小散和低端客户，因此贫困地区更容易受到排斥。普惠金融应具有全面性、
公平性和包容性特征，要使所有拥有金融需求的人都平等地享受金融服务，使金融
发展成果惠及所有人群，更好地促进经济发展。
（二）民间借贷与信用借贷并存，劣币驱逐良币效应有待根除
民间借贷属于非正式金融，主要受地缘、血缘关系影响，受社交关系支配，
受潜规则主导，与现代信用借贷截然相对。民间借贷在我国发展历史悠久，但负面
影响也很明显，其无序地滋生蔓延势必影响现代信用借贷的正常发展，
并产生
劣币驱逐良币效应。目前，我国许多农民只是在存取款时才与金融机构发生，通过
贷款解决所需资金问题并非农民首选，而是更愿意选择非正式的民间借贷。从个
体借款来源看，农民更倾向于向亲朋邻里借款，之后才是银行贷款，而部分农户甚
至首选高利贷借款。这说明我国的普惠金融整体建设仍相当滞后，导致农民利用传
统的以社交关系络为依托借钱的意识较强烈，而通过正式渠道、使用现代金融手段的意识不强。而这种情况在贫困地区表现更为明显，甚至民间高利贷在相当一部分贫困户中仍旧存在。由于高利贷存在利滚利等加重负担的滚雪球效应，在一定程度上会加剧贫困，而这是与现代金融发展相违背的。民间借贷对普惠金融的驱逐，本质上是一种选择性排斥，根源在于金融服务供给缺失和陈旧观念的影响。
（三）输血型借贷主导而造血型借贷不足，金融供给侧导向有待改善科学合理的普惠金融制度不仅能授之以鱼，而且能授之以渔。当前，我国个体借贷的主要用途包括：首选购房和新建、修建房屋等安居型用途；其次是购买生产资料、扩大生产经营等财富增长型目的；最后是教育、医疗及婚丧嫁娶等生活型、应急型支出。城镇居民借款的主要用途是购买住房，而住房也是农村居民集中支付中的重要内容。此外，受传统观念及其他因素影响，近年来农村婚嫁费用急剧攀升，尤其是男方需要提供的彩礼费用居高不下，在很多地区甚至超过住房负担。在贫困地区，因彩礼高企而去借钱，进一步加深贫困的恶性循环现象同样较为突出。因此，对于生活困难群体，如何更好地发挥普惠金融的作用，引导增加生产型、造血型借贷，减少支出型、输血型借贷已成为当务之急。对此，在推进普惠金融、满足低收入群体金融服务需求过程中，需要从金融供给侧方面发挥调节功能，使普惠金融形成长期、可持续的机制；不是追求一次性的输血型短期效应，而是基于可持续的造血型长期效应。但当前，部分地区和机构在实践运作中，还存在非此即彼的简单化思维倾向，要么强调输血功能而将政策性救济和补助等同于普惠金融措施，要么强调造血功能而将有偿的市场化资金运作方式等同于普惠金融手段。事实上，普惠金融既不是单纯的政策性救济和补助，也不是完全的自由化市场措施，而是强调在正确理念指导下，在金融机构与受众之间建立起长期的信用合作关系，由此形成具可持续发展效应的长效机制。（四）普惠金融服务的可得性受到制约，逆向资金流动有待扭转首先，普惠金融服务的可得性受到制约。我国幅员辽阔，普惠金融需要覆盖的地域范围广大，而有些地区金融基础设施建设受地理地质等自然条件限制较大，基础设施建设投入和维护成本较高，物理点布设依然存在较大困难，且实际造成了金融服务的空间性排斥。金融服务最难到达的地方往往也是地理空间障碍最大的地方。同时，通讯和络设备工具落后、匮乏，现代通信知识缺乏，现代金融知识有限且实际操作能力差，相关费用承担能力弱，这些因素又实际造成机会性排斥。在空间性排斥和机会性排斥的共同作用下，实质上制约着普惠金融服务的可得性。其次，金融机构吸储多于放贷态势未变，逆向资金流动有待扭转。虽然近年来金融机构不断加强业务拓展，居民可选择金融服务的渠道有所增加，但总体看，面向金融服务普惠程度低，供给渠道仍显不足，借贷产品结构单一，
贷款利率偏高，存在价格性排斥，导致借贷实际发生率不高。此外，金融服
务人性化不足，信贷手续繁琐，贷款抵押品标准过高，实质造成条件性排
斥。在主要依靠熟人担保而非财产性担保的情况下，金融机构出于风险防范
考量，采取的限制性措施较多，间接抑制了信贷的实际发生。而出于生活必
需和应对风险的考虑，低收入群体更注重储蓄。因此，就弱势群体及其面对
的金融服务而言，呈现明显的吸储多于放贷的格局，弱势群体存多借少进而
产生相反的资金逆向流动。尤其在农村地区，大量积累资金流向非农领域，
农村资金抽水机效应不同程度地存在，加剧了城市和农村间金融服务的供给
篇四：普惠金融推动措施
普惠金融贷款业务推进经验____年未至____年一季度未，我行实现了____年未超额完成全年目标任务、今年一季度每月正增长、3月未抵押快贷比年初正增长的较好成绩，这与省分行正确领导及支行的高度重视密不可分，现将支行普惠金融业务推进措施作与经验分享如下。
一、领导重视、部门协同、全员普惠为全面推进普惠金融战略，支行成立了以行长为组长的领导小组，强力推进支行普惠金融业务的发展。支行领导班子与公司部结合都江堰县域经济特点分析产品特色，制定了支行普惠金融业务发展方案。将任务分解到每个部门、每个网点和公司部客户经理。公司部客户经理与网点结对子组成任务团队，充分利用和挖掘每个员工的客户资源，开展营销活动。同时支行举办全员参加的普惠金融业务知识竞赛活动，营造全员普惠氛围，让每个部门及员工都知普惠、懂普惠。让每一个员工都积极参与到普惠金融业务营销中，形成上下齐心、部门协同、全员参与的良好营销环境。公司部客户经理充分利用上班跑客户和相关职能部门做好客户营销和客户储备，为提高贷款发放效率和客户满意度，客户经理充分利用下班和周末时间整理资料、撰写贷款申报材料。二、用好商机、挖掘客户首先根据省分行下发商机，制定不同商机营销模式，将商机落实到点到人，对每一个商机进行分析，并通过外部企查查、外数慧查等查询到客户信息，对客户有一个大致的准入判断，做到心中有数。二是积极推进公司部和网点联动营销具有企业背景且高AUM值VIP客户的模式，做好高端客
户的储备工作和挖掘工作。三是强化商机执行过程管控，要求客户经理对商机执行做好营销台账、分析原因，以进一步提升商机转化率，实现多渠道获客。
三、认真做好培训、宣传工作1、加强员工培训，普惠金融产品多，更新快，公司部通过内部普惠微信群及周二个金部例会及时培训、讲解新产品及营销重点，让到每一位营销人员能及时了解新产品、新政策。2、持续对外大力宣传，积极参加政府部门组织的银企对接会，都江堰市税务局业务推介会。加强与人行、经信局、商投局、文体旅已以及都江堰产业装备功能区、都江堰工业经济开发区、大学生创业孵化园等客群的营销；充分发挥网点辐射作用，对最后一公里客户群体进行营销宣传。四、突出重点产品、以点带面1、支行强调以抵押快贷产品为重点，认真做到以押选客。抵押快贷具有客户授信金额大、需求真实强、风险控制较强等特点，较传统纯信用小微快贷有明显优势，支行大力推进抵押。截止____年3月未实现抵押快贷新增4100万元，占____年新增普惠金融贷款6600万元的62%，抵押快贷新增占绝对优势。截止____年4月10日，支行抵押快贷储备贷款金额约2300万元，保持着持续、稳步、良好的发展态势。2、信用快贷以云税贷为抓手，促进信用快贷的健康发展。支行通过税易贷及减税云贷产品与都江堰市税务局建立了良好的合作关系。同时客户经理积极参加税务局定期组织的纳税大讲堂，大力推广云税贷产品，并定期向税务局通报云税贷政策及相关数据，税务局将云税贷成果写进工作报告。
3、积极推广惠懂你。一是用好“云端漫步，普惠懂你”考核政策，推动营业网点营销积极性，把握“一键测额度，满意才开户，开户即有贷，一触即用贷”的特点，做好惠懂你平台赋能、线上获客。二是继续做好存量有贷户、小额无贷户、新开户客户以及个人龙商户的绑定工作，做大普惠客群，打牢普惠基础。
五、加强风险管理，支行制定了普惠金融贷款业务贷后管理方案，要求贷后管理岗及客户经理及时、有效处理RAD、AI稽核等系统的预警信息。及时发现潜在风险客户，并尽早处置化解风险。此外，对营销人员加强风险管理培训，让每一位营销人员都有风险意识，以促进支行普惠业务稳健、快速发展。
篇五：普惠金融推动措施
完善普惠金融服务体系的具体措施r——以湖南省长沙市为例曾耀农【摘要】普惠金融发展直接关系到我国经济社会发展的整体进程,在国民经济社会发展中发挥着极其重要的作用.目前,我国普惠金融发展还处于探索完善阶段,发展过程中仍存在着一些现实性的困难和矛盾.通过对普惠金融的概述,结合普惠金融发展现状,从多角度着眼,提出加快推动普惠金融发展的具体举措和政策建议.【期刊名称】《湖南省社会主义学院学报》【年(卷),期】2018(019)002【总页数】4页(P67-70)【关键词】普惠金融;精准扶贫;服务体系【作者】曾耀农【作者单位】湖南商学院,湖南长沙410205【正文语种】中文【中图分类】F830
自从“普惠金融”概念提出，相关研究逐步深入。我们从普惠金融的内涵、指标体系的构建和影响因素三个方面梳理国内外相关文献，紧扣普惠金融最新研究进展及趋势，指出构建普惠金融服务体系是研究的焦点和难点。在总结前人研究成果的基础上，对今后关于普惠金融服务的研究给予展望，希望对长沙市普惠金融服务的推进和发展提供一定的借鉴和参考。
一、长沙市普惠金融服务总体发展情况（一）普惠金融服务主体日益健全1.金融机构类型不断丰富。一是加大各类机构引进力度。经过课题组成员深入调查，得知自2014年以来，花旗、新韩、东亚、合作金库等外资银行陆续入驻，平安银行、恒丰银行在长沙设立分支机构，目前全市共有外资银行6家、中资全国性银行机构25家。同时，中部首家民营银行——三湘银行正式在湖南湘江新区开业运营，金融供给主体渐趋多元化。二是地方法人机构新设和改制速度加快。2.金融服务网点覆盖面不断扩大。金融机构服务网点下沉，2016年末全市银行网点达3879家，较上年同期增加207家，实现银行服务网点乡镇全覆盖。银行业从业人员保持平稳增长，全市从业人员达12.3万人。助农服务取款点实现“村村通”。（二）金融产品和服务方式创新不断深入1.小微企业、涉农金融产品日益多样。近年来，根据经济社会发展的需要，全市金融机构大力推动金融产品与服务方式创新，重点开展农村与中小企业的金融产品与服务方式创新，信贷产品种类不断丰富，服务方式日益改进。部分银行机构推出“公司+农户”贷款等多种信贷产品，支持区域农业特色产业发展，并创新扶贫小额信贷、新型农业经营主体贷款以及易地扶贫搬迁贷款等信贷产品，支持贫困人口通过发展产业、易地搬迁脱贫。2.涉农贷款、小微企业抵质押贷款方式不断创新。2014年浏阳成为全省农房抵押融资改革试点县（市），2015年底，浏阳被列为全国农民住房财产权抵押贷款试点县（市）。到2016年，浏阳市累计农房抵押贷款余额45.64亿元，1.85万农户（企业）直接受益，有效缓解了农民“贷款难”问题，促进了县域经济社会的持续发展。（三）特殊领域和群体信贷服务不断提高
1.涉农贷款、小微企业信贷投放增加。2016年，长沙市农村信用社各项存款余额1592.34亿元，各项贷款余额864.38亿元，累计投放贷款694.54亿元，主要支持基础设施建设、民生领域、实体经济和市民生产消费。“三农”贷款余额735.70亿元，占贷款总额的85.11%，比年初净增20.40亿元，新增农贷占新增贷款的59.67%。支持农户23.6万余户，新增近1.03万户，增长4.56%。支持小微企业38193户，小微企业贷款余额527.17亿元，占各项贷款总额的60.70%，比年初净增21.98亿元,支持的小微企业更是为社会提供上万个就业岗位。2.金融精准扶贫力度不断加大。2016年，长沙市不断深化金融扶贫产品和服务方式创新，加大对建档立卡贫困户和产业扶贫的金融支持力度，引导各类金融资源向贫困村、贫困户倾斜，截止2016年末，浏阳、宁乡建档立卡贫困农户数为17345户，已评级户数为17345户、已授信户数为15108户，授信金额为2.73亿元，用信户数为2184户，用信金额为4932万元。长沙市85个省定贫困村完成了78家金融扶贫服务站建设，长沙市累计投放扶贫小额信贷13490万元。二、大力实施金融精准扶贫，提高金融消费者权益保护力度（一）开展金融精准扶贫专项行动通过长期举办长沙金融服务节等活动，加强中小微企业融资政策和知识培训，精准对接特色产业发展、贫困人口就业就学、易地搬迁扶贫等普惠金融服务需求。逐步在全市各贫困村建立金融扶贫服务站，全面建立精准扶贫金融服务档案。针对城镇低收入人群、困难人群，以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者开展专项金融教育活动。（二）增强公众风险意识鼓励开展金融知识普及教育，提升普通群众金融认知水平和投资理财鉴别能力，使广大金融消费者具有识别金融产品、使用金融工具能力和自主承担金融风险意识。积极开展面向大中小学生、拆迁安置居民和退休居民以及农民群众的宣传，通过开
展进学校、进社区、进村镇活动，实现广泛宣传、精准宣传。重点加强与金融消费者权益有关的信息披露和风险提示，引导金融消费者根据自身风险承受能力和金融产品风险特征理性投资与消费。（三）加大金融消费者权益保护力度畅通金融机构、行业协会、监管部门、仲裁、诉讼、公证等金融消费争议解决渠道，试点建立非诉第三方纠纷解决机制，探索建立多元化金融消费纠纷解决机制。建立健全金融消费者权益保护联动机制，及时查处侵害金融消费者合法权益行为，维护金融市场有序运行。引导金融机构担负起受理、处理金融消费纠纷的主要责任，不断完善善后处置工作机制。引导和鼓励金融机构优化金融消费者投诉处理流程，力争金融消费者投诉在金融机构内部处理，探索建立小额赔付机制，减轻金融消费者维权成本。三、促进金融业的纵深发展，提高普惠金融覆盖面长沙发展普惠金融，消除对弱势群体的金融排斥现象，关键在于能够通过金融创新节约成本，并以多样化的产品和服务精准定位客户群体。在坚持商业可持续和风险可控条件下，普惠金融的创新是制度、体系、产品和服务的全面创新。当前，以互联网为代表的信息技术为普惠金融的转型升级提供了重要机遇。（一）提高中小微企业金融服务水平推动银行机构大力发展产业链融资、商业圈融资和企业群融资，开办商业保理、金融租赁和定向信托等融资服务。建立完善中小微企业贷款风险补偿机制，引导信贷投放向中小微企业倾斜。支持银行机构充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新中小微企业网络金融服务模式。拓展中小微企业融资渠道，支持小额贷款公司开展信贷资产证券化业务，促进中小微企业与市内外社会资本有效对接[1]。积极争取支小再贷款、再贴现指标，重点向中小微企业贷款占比较大的中小金融机构倾斜。积极开展中小微企业转贷方式创新试点，允许列入试点银行“名单制”管理的中小
微企业部分转贷，降低续贷成本。鼓励各地规范设立中小微企业周转资金池，为符合续贷要求、资金链紧张的小微企业提供优惠利率周转资金。引导社会资金为中小微企业提供融资支持[2]。（二）加强基层民生金融服务完善对特殊群体的金融服务。不断完善创业担保贷款担保机制，优化创业担保贷款审批发放机制。认真落实国家助学贷款政策，积极对贫困学生提供生源地助学贷款支持。研究适应农民工的优质金融产品和服务，探索设立青年小额贷款、农村青年创业贷款等贷款品种，支持农民工转移就业和创业致富。有针对性地开展浅显易懂的金融知识宣传和咨询工作，引导农民工关注金融，更好地利用金融手段创业兴业，实现发家致富和扩大再生产的愿望[3]。加快发展社区银行，开发金融IC联名卡等社区专属金融产品，提高居民生活便利性。通过金融和非金融的结合，更好地满足社区居民各层级的产品及服务需求。推动金融知识进乡镇、进社区、进企业、进校园，营造关心支持金融业发展的社会氛围。（三）加快县域金融发展鼓励商业银行在县域重新布局，逐步增设分支机构和营业网点，鼓励设立乡镇小额贷款公司，支持各类金融机构向县域延伸发展。推动“一县两行”（每县一家农村商业银行、一家村镇银行）体系建设，增强县域金融机构整体实力。落实湖南省委、省政府和长沙市委、市政府关于支持农村信用社改革的各项政策措施，鼓励符合条件的各类资本参与农村信用社改革，支持符合条件的银行业金融机构和企业以控股方式参与高风险机构改制，推动城区农村合作金融机构重组，做大做强农村商业银行体系；鼓励长沙市内外符合条件的银行业金融机构在湘发起设立村镇银行，鼓励企业法人、自然人等各类社会资本参与村镇银行的设立和增资扩股。推动农村商业银行、村镇银行县域全覆盖，推动金融超市县域全覆盖，对接银行、证券、保险等金融业态，提供简易便民的金融服务。支持基层金融机构不断改进金融服务，创新
金融产品，丰富金融服务层次，细分金融市场，推动金融服务县域主导产业、新型城镇化建设和扶贫攻坚，逐步扩大县域融资总量。（四）鼓励加快普惠型金融基础设施建设支持有关银行机构在乡村布放POS机、自动柜员机等各类机具，进一步向乡村延伸银行卡受理网络。大力改进农村金融服务基础设施和支付环境，确保实现全市行政村金融服务全覆盖。鼓励银行机构和非银行支付机构面向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务，拓展银行卡助农取款服务广度和深度。鼓励商业银行代理农村地区金融服务机构支付结算业务。支持农村支付服务市场主体多元化发展。推动金融超市县域全覆盖，对接银行、证券、保险等金融全业态，提供简易便民的金融服务。（五）鼓励创新普惠型金融服务支持银行业金融机构适度简化贷款手续，减少审批环节，提供信贷服务效率。鼓励金融机构创新针对小微企业、高校毕业生、农户、特色群体及精准扶贫对象的小额贷款。引导有条件的银行业金融机构设立无障碍银行服务网点，完善电子服务渠道，为残疾人和老年人等特殊群体提供无障碍金融服务。支持保险公司开发适合低收入人群、残疾人等特殊群体的小额人身保险。（六）建立健全普惠金融信用信息体系加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台，实现企业主个人、农户家庭等多维度信用数据可应用。扩充金融信用信息基础数据库接入机构，降低普惠金融服务对象征信成本。积极培育从事小微企业和农民征信业务的征信机构，构建多元化信用信息收集渠道。依法采集户籍所在地、违法犯罪记录、工商登记、税收登记、出入境、扶贫人口、农业土地、居住状况等政务信息，采集对象覆盖全部农民、城镇低收入人群及小微企业，通过全国统一的信用信息共享交换平台及地方各级信用信息共享平台，推动政务信息与金融信息互联互通。
（七）建立普惠金融统计体系建立健全普惠金融指标体系。在整合、甄选目前有关部门涉及普惠金融管理数据基础上，设计形成包括普惠金融可得情况、使用情况、服务质量的统计指标体系，用于统计、分析和反映各地区、各机构普惠金融发展状况。建立跨部门工作组，开展普惠金融专项调查和统计，全面掌握普惠金融服务基础数据和信息。建立评估考核体系，形成动态评估机制。从区域和机构两个维度，对普惠金融发展情况进行评价，督促各地区、各金融机构根据评价情况改进服务工作。四、培育多元金融机构体系，提高普惠金融服务能力（一）发挥银行机构普惠金融主体作用支持中国农业银行继续完善“三农金融事业部”管理体制和运行机制，进一步提升“三农”金融服务水平；鼓励开发性、政策性银行以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作，降低小微企业贷款成本；强化农业发展银行政策性功能定位，加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度；支持邮政储蓄银行稳步发展小额涉农贷款业务，逐步扩大涉农业务范围；鼓励长沙、星沙、浏阳、宁乡、湘江新区5家农村商业银行扎根基层、服务社区，积极在城郊、县域、园区等小微企业集中区域增设小微支行、社区支行、科技支行，为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务；支持长沙农商银行等地方法人银行继续发挥农村金融主力军作用，增强小微企业金融服务能力；支持引导浏阳市银行业金融机构创新推出一批以农房为核心抵押担保物的涉农信贷产品，拓宽农村融资渠道，为全市推开农房抵押融资积累经验。（二）规范发展各类新型普惠金融机构大力发展政府支持的融资性担保机构，鼓励和支持国有资本参股控股融资担保公司；争取辖内融资担保机构加入省级再担保体系，发挥再担保“稳定器”作用，有效提升辖内融资担保机构的服务能力和抗风险能力；支持民营上市公司、拟上市企业在
长沙市发起设立小额贷款公司，拓宽小额贷款公司后续融资渠道；支持小额贷款公司拓展业务范围和经营区域，加大对“三农”和小微企业的贷款发放力度；鼓励各类合格资本发起设立或参与设立村镇银行。支持村镇银行打破“冠名村镇，身处县城”的格局，在辖区内乡镇设立分支机构，扩大县域内金融服务范围；鼓励融资租赁公司更好地满足小微企业和涉农企业设备投入与技术改造的融资需求，加快组建金融租赁公司和消费金融公司，满足公众更多的金融需求。（三）充分发挥保险机构风险保障功能加强大病保险监管，促进大病保险规范运行；引导保险机构参与扶贫工作，大力发展针对建档立卡的贫困人群的健康养老保险、小额人身保险，推动建立小额保险与扶贫机制相结合的保险保障模式，大力发展普惠保险；鼓励保险机构积极创新产品和服务，在多层次社会养老保障体系建设中发挥更重要的作用；适时开展住房反向抵押养老保险试点和个人所得税递延型商业养老保险试点；支持保险机构参与企业年金和职业年金业务管理；支持保险机构参与各类社会基本养老保险经办和养老服务业综合改革。鼓励保险机构开发补充养老保障计划，探索针对失地农民、失独老人、流动人口、残疾人等群体养老保障的新模式；支持健康保险多元发展，大力发展与基本医疗保险衔接的补充医疗保险；支持有条件的保险机构提供健康管理服务，鼓励具有资质的商业保险机构深入参与各类医保经办，支持保险机构参与健康服务业产业链整合；加强大病保险制度和运行机制建设，推动商业保险机构与公共卫生、医疗服务、基本医保、医疗救助等实现信息共享；推广老年人、残疾人、孤儿意外伤害保险，开发进城务工人员的一揽子保险。推动有条件的地区筹集财政资金、慈善捐款开办“一元民生保险”等惠民保险，持续开展志愿者公益保险赠送活动，支持保险机构发展见义勇为者意外伤害保险、养老保险；在试点的基础上逐步开展补充工伤保险，降低用人单位工伤风险，强化职工工伤保障。在精准扶贫语境下，普惠金融因其有效、全方位为社会各阶层特别是贫困与低收入
人口提供金融服务而被越来越多地关注。课题组依据普惠金融的范畴和产生原因、普惠金融的经济影响以及普惠金融发展中的逻辑思路,梳理了普惠金融的研究成果,总结了普惠金融由小额信贷、微型金融等形式，逐步向普惠金融体系发展的演化历程，讨论了普惠金融对经济发展存在的促进作用和负面影响,并针对普惠金融在实践中的内生性困境，对商业性与普惠性两难问题进行分析。在调查研究的基础上,根据部分国家普惠金融实践的经验教训,结合中国普惠金融发展中的困难、挑战与机遇,提出长沙普惠金融服务的相关政策启示。
【相关文献】
[1]江苏省政府研究室,江苏省经信委调研组.以创新驱动助推江苏中小企业新发展[J].唯实,2015,(3).[2]胡永彬,王磊.金融生态系统自我调节机制及提升途径研究[J].金融纵横,2016,(4).[3]苏振兴.西北地区城市社区、城乡结合部、农村金融服务现状的调查[J].时代金融,2013,(4).
篇六：普惠金融推动措施
普惠金融工作实施计划普惠金融工作实施计划大全以下内容由WTT收录，希望能为大家提供帮助篇一：普惠金融宣活动方案柯城农商银行普惠金融宣活动方案根据《浙江农信普惠金融工程三年行动计划》的具体内容。柯城农商银行结合自身实际,围绕“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”三大目标，开展网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级五大行动,为了确保普惠金融工程有序推进,特制定本方案。一、活动时间：201_年2月1日至12月30日。二、组织方式柯城农商银行“普惠金融宣传”活动由办公室牵头主办，辖内各支行分理处全部参与。三、活动形式(一)柜面宣传。各支行分理处应在有条件的营业场所设置宣传展板、摆放宣传材料或设立咨询点，并通过电子显示屏、悬挂条幅或标语等形式展示“普惠金融服务宣传月”、“诚信金融、惠及你我”、“银企互动、相伴成长”、“立足小微、服务实体经济”等标语。(二)媒体宣传。柯城农商行统一在《衢州日报》等媒体开辟“柯城农商行：普惠金融服务宣传月”活动专栏，宣传自开展“普惠金融进社区”工作以来工作成效，重点宣传通过银行“面向微小企业”和持续培育企业从小到大、由弱变强、从规模以下壮大为规模以上的典型案例,请各支行4月底成功案例，集中展示“普惠金融”工作成果。各行也可自行在电视、报纸和网络等多种新闻媒体中宣传普惠金融服务政策、产品和服务等。(三)短信宣传。要通过短信平台系统，统一发送宣传短信，。短信内容为：“诚信金融、惠及你我”(类似宣传语)。
(四)电话咨询热线宣传。要建立金融服务咨询热线，为广大客户提供良好的金融咨询服务工作。
(五)流动宣传。组织宣传车、宣传队“走上街头”或“深入社区”、“深入企业”开展“面对面”的宣传活动(如可开办讲座，发放宣传材料、普及介绍金融产品和服务、信贷审批流程及有关要求等)，要确保覆盖面和宣传效果。
(六)风采展示。制定方案，5月中旬，组织开展一次全辖支行业机构普惠金融知识技能竞赛,各行要做好充分准备，全力以赴，展示本行(社)的能力和风采。
四、活动内容(一)着重开展媒体宣传利用电视、报纸、网络、手机短信等多种平台，广泛宣传国家货币信贷政策、国库直接支付、农村信用体系建设、反假人民币知识、农民工银行卡特色服务以及各银行、保险、证券等机构涉农业务品种等，提升社会公众对金融知识和金融产品的认知度，调动并引导公众的增强金融意识，用好用足金融政策和金融资，促进农民增收致富。一是互联网宣传。为扩大“普惠金融”宣传活动影响，拓展宣传受众范围，“衢州金融网”开辟金融知识科普专栏，派专人负责协调，上挂近年来国家出台货币信贷政策、农村信用体系建设、支付结算、反假人民币等有关金融知识，设置法规制度、知识汇集、疑问解答、公众留言、网站导航等栏目。二是利用电视、远程教育网进行宣传。通过电视传媒，在宜州电视台做专题节目，介绍宜州市作为河池市农村金融改革试点县的工作任务、工作目标和工作成果，联合地税部门宣传“诚信纳税”的宣传，联合团委妇联做好“小额妇女创业贷款”的宣传，拟请专业人士策划新闻性强、受众喜闻乐见的专题新闻报道，寻找1-2个值得做大的新闻亮点进行包装，开设专题宣传节目，宣传相关金融知识。三是手机短信宣传。与通讯运营企业达成长期合作协议，采用发送手机短信的形式开展金融知识长效宣传。短信发送对象以企业客户和在银行办理业务的公众客户为主，短信内容简短精练。(二)推行“阳光信贷”强自身惠三农。推行“阳光信贷”中，采取多项措施积极打通“阳光之路”，把“阳光信贷”落到实处。为了方便客户，把信贷服务指南流程及承诺事项悬挂于客户经理办公室，让客户对能否贷款、能贷多少、利率
多高、如何办理、向谁投诉等心中有数，并对贷款实行“一站”式服务，减少中间环节，提高办贷效率，同时推行“五公开”举措，将贷款政策、贷款品种、贷款条件、办贷时限、监督电话等信息向社会公众、贷款农户公开，主动接受社会监督。同时，积极发挥阳光效能监督牌的作用，将信贷人员的姓名、照片、联系方式、工作职责、服务范围等上墙公开，公布联社举报电话，主动接受客户的“阳光”监督。
(三)举办货币信贷政策知识讲座、反假货币知识和支付清算业务知识培训等。为更好地宣传国家近年来出台的各种货币信贷政策，特别是涉农优惠政策;切实提高经办人员支付系统业务技能，构造良好的支付系统业务受理环境;最大限度地普及社会群众反假防假知识，开展货币信贷政策知识讲座、支付结算业务知识和反假人民币知识培训班
(四)支行“普惠金融活动”案例等。五、活动要求(一)统一思想，提高认识。宣传活动关系到农村经济金融的可持续发展，意义重大，影响深远。各支行要充分认识加强金融知识宣传和金融科普教育，改善农村金融服务环境建设，提升农村群众金融素质的重要意义，把本次主题宣传当作一项重要工作来抓，进一步增强服务意识和社会责任感，为推动全市经济的快速、健康发展和确保社会的和谐、稳定作出贡献。(二)精心组织，密切配合。要根据宣传方案，结合辖内实际，加强协调，突出重点，认真组织实施。同时，要加强对辖内网点开展宣传工作的指导和督促。各银行业金融机构，特别是涉农金融机构，应人民银行的组织下，积极开展宣传工作，充分发挥营业网点宣传的主导作用，向社会公众大力宣传金融政策、金融知识和金融产品，促进群众金融知识水平的提高。(三)狠抓落实，注重效果。要结合实际情况，做实事，重实效，切忌讲空话，走过场，认真组织好本单位的主题宣传活动。在宣传过程中，要采取多种宣传手段，要注重做好对群众的答疑解惑，为社会公众提供良好的金融服务。(四)认真总结,及时反馈。在开展主题宣传活动过程中，要注意收集社会公众对金融政策、金融知识、金融产品和金融服务的需求。同时，要及时整理主题宣传
活动的相关信息资料，认真对本单位主题宣传活动开展情况进行分析^p和总结。宣传活动结束后，各参与单位要在8月中旬将文字、图片、影像等活动资料汇总上报。
篇七：普惠金融推动措施
传统种养业对贷款需求不大但新型经济形态对贷款等金融服务需求巨大在大多数乡镇能提供信贷的仅有信用社一家金融机构由于信用社资金实力信贷产品种类创新驱动意识等原因信贷在支持农民建房外出务工发展种养殖业等方面还有较大差距表现为贷款利率高贷款难人情贷款等浅谈“普惠金融”发展的建议及措施
[摘要]十八届三中全会提出发展“普惠金融”的理念，本文首先对“普惠金融”含义及目标进行探析，然后结合会泽金融发展现状及与普惠金融目标进行差距分析，并在此基础上提出促进会泽“普惠金融”发展的建议及措施。
[关键词]普惠金融；会泽；金融目标
金融是现代经济的核心，对于人口有101万，贫困人口47万的贫困大县和资源大县会泽县来说，有必要好好研究金融，更好地为会泽的经济发展、社会进步服务。十八届三中全会提出发展“普惠金融”，那什么是普惠金融？在会泽，发展“普惠金融”能做些什么呢？
1普惠金融的含义及目标
1.1普惠金融的含义
“普惠金融”应理解为可以让社会成员普遍享受的并且对落后地区和弱势群体给予适当优惠的金融体系。包括金融法规体系、金融组织体系、金融服务体系和金融工具体系。其中，金融服务中的信贷支持是核心内容。我国小额信贷和微型金融发展滞后，十八届三中全会提出发展普惠金融，这个概念的含义应该包括：第一，发展小额信贷和微型金融以此来推进对贫困人口的金融服务；第二，促进正规金融对农村贫困人口和城市低收入人群、小微企业的支持；第三，推动我国金融整体全面发展。国际上，小额信贷和微型金融机构是扶贫的主力军，但力量不够，要把正规金融纳入扶贫的整体力量，因此提出了“普惠金融”概念；而国内却是反过来，国内正规金融机构承担了很多扶贫任务，取得宝贵的经验。但是非政府组织小额信贷项目、小微型金融机构却发展滞后。
1.2“普惠金融”目标
世界银行集团国际金融公司赖金昌研究指出，中国的“普惠金融”系统可以分为五个层次。第一层次：小额信贷项目，特征是：他们不是金融机构，以募集来的资金进行运作，2007年，国内有300多个这样的小额信贷项目，这类项目还会继续出现和存在。第二层次：备案小额金融机构，特征是：小额信贷项目达到一定规模以后可以变成一个备案型的小额金融机构。因其规模比较小，针对的人群也是比较低端的，所以平时不需要受严格的监管。第三层次：类似于持照小额金融机构，特征是：比第二层次更大一点的机构，他们不可以吸收存款，可以是一个纯粹的放贷机构，允许他们向商业银行借款补充资金。类似于今天会泽的小额贷款公司，会泽目前有2家小额贷款公司。第四层次：小额金融银行，特征是：服务于一定区域和范围内的人群，他们还不是那种特别大的商业银行。这个类似于今天的村镇银行，曲靖有2家，分别是曲靖市惠民村镇银行和富源富滇村镇银行。第五层次：传统意义上的商业银行，特征是：机构较大，资本金要求严格，监管严格，可以开发出小额信贷这样的产品，如农行、农村信用社、邮储银行、
曲靖市商业银行会泽支行。
2会泽金融发展现状及与普惠金融目标差距
2.1会泽金融发展概况
目前，会泽县共有银行业金融机构8家，分别是人行、农业发展银行、工行、农行、建行、曲靖市商业银行会泽支行、农村信用社、邮政储蓄银行；保险公司15家，分别是中保财险、中国人寿、太平洋保险等；其他新型金融组织、担保公司2家，小额贷款公司2家。惠农支付点是个亮点，到目前为止，已批准设立314个惠农支付服务点，在惠农支付服务点可以小额取现、消费、转账、查询、缴费五大功能，有效补充了偏远地区金融服务的不足。2013年年末，会泽县各项存款余额108.25亿元，比上年增加18.87亿元，增长21%；各项贷款余额51.54亿元，比上年增加6.66亿元，增长15%。存贷款在云南省曲靖市分别列第3位和第5位，其中宣威存贷款分别是225.29亿元、143.57亿元，罗平存贷款分别是81.89亿元、47.67亿元。存款排在宣威、富源后，贷款排在宣威、富源、沾益、陆良之后列第五。
2.2会泽县小额信贷开展情况
截至2013年年末，农行已累计投放小额贷款5.3亿元，覆盖了全县21乡（镇）376个行政村12967个村民小组，69146户28万贫困人口得到贷款扶持，资金入户率、累计回收率、项目成功率分别达100%、99%和98%，13年来，累计支持25524户发展种植业，42426户发展养殖业，1196户发展加工业。对会泽县农村产业结构调整和农村贫困人口脱贫致富发挥了积极的作用，约有6.9万户、28万农民在小额扶贫到户贷款的支持下逐步摆脱贫困，走上致富路。这方面的数据还很多，农村信用社也投放了大量小额信贷，如贷免扶补，邮政储蓄银行、曲靖市商业银行会泽支行等开展小微企业贷款等。
2.3建设“普惠金融”，会泽金融的差距和存在问题
（1）小、微型金融机构缺失。一是小银行缺失，特别是社区型银行，会泽目前仅有2家小额贷款公司，2家担保公司，新型金融机构如：村镇银行、资金互助社都没有。二是乡镇一级金融机构较少，一般的仅有农村信用社，邮政储蓄银行，多数乡镇仅有信用社一家银行金融机构，贷款只有到信用社办理，形成一家垄断的局面，保险机构设到乡镇一级的很少，仅有如者海这类大一点的乡镇。三是社会组织运作的小额信贷项目缺失。如上文五个层次中第一、二个层次的小额信贷项目、备案金融机构缺失。
（2）正规金融组织体系有待进一步完善。目前建立了以人行会泽县支行为央行的管理机构，国有股份制商业银行工行、农行、建行和邮政储蓄银行为主，地方性金融机构会泽县农村信用社、曲靖市商业银行会泽支行为服务地方主力军，农业发展银行政策性银行为补充的银行业金融组织框架，同时建立了保险、担保等机构。但农村信用社法人治理结构有待进一步完善、农业发展银行政策性
银行转型有待加快、国有股份制商业银行作为市场主体软约束因素等问题依然存在。
（3）会泽金融服务需求巨大，缺口大。金融服务需求是多种多样的，既有信贷需求，也有储蓄、保险、投资和支付结算等需求。其中，信贷是核心需求。传统种养业对贷款需求不大，但新型经济形态对贷款等金融服务需求巨大，在大多数乡镇能提供信贷的仅有信用社一家金融机构，由于信用社资金实力、信贷产品种类、创新驱动意识等原因，信贷在支持农民建房、外出务工、发展种养殖业等方面还有较大差距，表现为贷款利率高、贷款难、人情贷款等。新型农村保险、投资理财等发展势头良好，但缺乏正规金融机构直接服务，主要是农村信用社、邮政储蓄网点。（4）金融基础设施及相关服务有待进一步提升。首先是征信环境。目前，会泽已建成5个信用社乡镇，离全部建成还有很大距离，比马龙、罗平落后较多；二是信用评估担保机构少，如林权抵押评估机构、农村房屋评估，评估机构少，评估费用较高。三是金融知识普及传播有待加强。特别是农村地区反假货币、普通存贷款、投资理财知识、新型金融工具推广等亟待加强。
3促进会泽“普惠金融”发展的建议及措施
3.1政府应鼓励和引导非政府组织等对小额信贷项目的支持
一是加大与非政府组织、国际机构和社会团体操作的小额信贷机构联系，做好项目推荐。如加大与香港乐施会、鹤类支持基金等组织的联系。二是加大对政府贴息项目的落实、检查及评估。如用好林权抵押贷款贴息额度，加大对小额扶贫贴息贷款的检查、评估。三是积极应用财政资金支持引导银行信贷对经济的支持，对风险较高的项目给予财政贴息，按时拨付配套县级财政贴息资金等。
3.2鼓励和引导完善会泽县金融组织体系
一是鼓励和引导更多全国性金融机构到会泽设立分支机构、村镇银行等；二是加大对农村信用社、邮政储蓄银行和农业发展银行改革的支持力度。鼓励和引导农村信用社完善法人治理结构、发展成为农村商业银行；推动邮政储蓄乡镇网点改革，把邮政代理网点改设为邮政储蓄银行网点，在全县未设网点的地方增设网点；鼓励农业发展银行转型，加大对新型城镇化建设的支持，抓好惠农支付服务点建设，2015年实现全县未设金融机构网点的行政村全部实现惠农支付全覆盖；三是建立健全对银行业会泽县分支机构参与信贷扶贫及其他金融服务提供的考评激励机制；四是鼓励发展村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融组织，引进更多担保、评估公司；五是加大对保险、股权投资基金等的规范、引导。
3.3加强金融生态环境建设
一是加大诚信会泽建设，加快推进信用社乡镇建设，早日建成信用县；二是加大金融知识普及力度，特别是农村地区金融知识普及、新型金融工具和产品的推广，如网上银行、手机银行、ATM等自助设备推广；三是抓住国家对乌蒙片
区扶贫连片开发支持的机遇，积极争取国家对金融的各种优惠倾斜措施，如对金融机构税收优惠、低容忍度监管指标等。
参考文献：
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篇八：普惠金融推动措施
原创银行普惠金融（小微企业）工作要点方案20XX年普惠金融业务工作要点20XX年全行普惠金融业务发展思路是：坚决贯彻中央和监管要求，落实全行工作会
议及对公业务工作会议精神，坚持党建引领业务发展，以完善有利于普惠金融业务健康可持续发展的体制机制为“一条主线”，有效运用金融科技，依托创新驱动和数据驱动“两大引擎”，努力实现上量、提质、增效“三个目标”，推进获客模式、服务模式、数据模式、风控模式“四项优化”，推动综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价“五专机制”落地，实施客户营销、风险管控、产品创新、渠道协同、价格管理、队伍建设“六项举措”，以客户为中心，着力打造普惠金融业务新机制、新模式、新生态，推动业务高质量发展，不断提升普惠金融业务对全行的价值贡献。
一、坚持党建引领业务发展1.学懂弄通做实党的十九大精神。按照总行党委统一部署，深入学习、深刻领会十九大精神，提高发展普惠金融的政治站位，探索和创新党建与业务融合新思路新方法，将所学所思所悟凝聚到党中央关于服务实体经济、防范金融风险的各项决策部署中，落实到总行党委关于推进普惠金融业务的各项工作要求中，一级带动一级学，一级带动一级干，以高质量党建引领普惠金融业务高质量发展。2.落实党建主体责任。充分发挥领导班子示范引领作用，落实好从严治党的政治责任，增强“四个意识”，切实履行“一岗双责”，严肃党内政治生活，确保“三会一课”等党内制度执行到位，形成党建工作逐级抓、逐级带、逐层落实的良好格局。要持续提升条线执行力，严格按照总行要求抓好各项工作的贯彻落实，通过决策推动、目标牵动、政策引导、专题会议部署、领导分片包干等多种形式，加强对所辖机构的分析、诊断、辅导和督导工作，全面、清晰、准确传导政策要求，抓好措施落地。3.持续加强作风建设。认真贯彻执行中央“八项规定”有关精神，切实落实反“四风”要求，及时整改存在的问题。改进调查研究，倾听客户、基层和员工意见建议，切实解决基层机构困难和问题，提升服务意识和能力。精简会议文件，提高质量，持续改进工作作风。二、20XX年主要经营目标1.发展目标：人民银行口径普惠金融贷款新增950亿元；银监会考核口径普惠金融贷款确保达到“两增”目标；大数据产品贷款新增800亿元，大数据产品贷款客户新增20万户。2.质量目标：普惠金融不良贷款“双降”，全口径小微企业贷款全口径小微企业全口径小微企业贷款即国标小型微型企业+个体工商户+小微企业主贷款。3.效益目标：小企业客户净利润较上年提升10%，小企业客户对公产品覆盖度、对私产品覆盖度分别达到7个，小企业客户及关联人存款新增500亿元。4.同业竞争目标：普惠金融贷款新增四行第一；全口径小微企业贷款客户新增和总量四行第一，贷款四行第二；努力提高小微企业信贷资产质量四行位次。三、20XX年重点工作（一）“一条主线”——完善可持续发展的体制机制1.明确体制机制建设总体方向。要以商业化运作、条线化管理、专业化经营、差异化发展、分步骤实施、配套政策支持为原则，完善事业部垂直组织架构，落实“五个专门”长效经营机制，建立客户管理、信贷审批、风险管控、绩效考核等政策制度体系，针对不同客户群体创新特色产品体系和服务模式，推进业务快速健康可持续发展，持续提升品牌影响力和社会效益。2.推动完善垂直组织架构。一是明确职责定位。要进一步明确一级分行、二级分行普惠金融事业部的战略定位，明晰职责，增设普惠金融专业化管理团队，加强与中后台部门协
同，补充专业人员，强化支持保障。二是夯实“信贷工厂”建设。要总结“信贷工厂”标准化服务模式，推动小企业中心合理配置岗位人员，强化规范化设置要求，提升客户筛选、评价授信、信贷审批、贷后监测等专业化、集约化管理水平，对网点等渠道营销服务客户和风险管控形成有力支撑。三是推动普惠金融服务机构向基层网点及县域延伸。要把握支持普惠金融县域网点申设的政策机遇，优质高效完成普惠型网点的新设和升格工作，提高辖内普惠金融机构覆盖。四是加强示范机构建设。要积极打造建设特色支行和示范机构，合理配套资源，安排差异化机制。加快各行在普惠金融客户群体相对集中的区域，根据地域和分支机构的经营优势，成立特色支行，科学配置相关资源，打造示范机构，要力争20XX年内建成百家特色支行。
3.完善政策制度体系。落实“五专”机制，研究完善普惠金融贷款规模、信贷政策、审批政策、综合效益核算、考核激励、资源配置等差异化政策及风险偏好规则，与业务战略定位、业务发展需求及监管要求相适应，形成一整套相对完整的普惠金融政策体系，持续提升客户经营效率和效益。
（二）“两大引擎”——坚持创新驱动和数据驱动4.培育创新着力点。一是加强新兴领域研究。围绕服务实体经济，紧跟十九大报告提出的中高端消费、绿色低碳、共享经济、现代服务业等经济发展新业态，加强科技金融、文化金融、农村金融和社区金融服务领域创新。二是搭建特色产品体系。围绕小微、涉农、双创、扶贫四大板块，针对经济活跃地区、城市重点社区、农村重点县域，完善特色产品线。做好客户全生命周期管理，通过“接力式”服务满足客户各阶段金融需求，保障服务连续性。将产品创新融入客户发展场景，实现线上标准化融资服务与线下个性化服务的交互融合。三是完善创新管理机制。加强总行级创新中心、创新实验室对小微企业金融服务创新的研发支持。强化重点创新业务推广应用，提高产品服务效率和产出效能。推动全行运用金融科技新工具创新普惠金融产品、模式，持续提升客户营销及风险管控精准度。5.深化“新一代”及大数据运用。一是加强“新一代”优秀案例推广。要充分运用商机管理、客户挖掘、营销拜访、综合效益贡献测算、风险监测等模块功能，吸纳新理念、新思路、新服务，延展应用领域。要认真组织挖掘优秀案例，全面学习推广应用，促进业务发展。二是持续完善系统功能。要优化客户评价及风控模型，完善反欺诈等系统机控功能，发挥系统工具在信息整合、营销支持、产品创新、风险管理等方面的关键作用。三是深度挖掘大数据。要充分挖掘企业级数据价值，加快税务、工商等外部数据引入与应用，支持客户精准营销，产品创新优化，综合效益分析，精细风险管控，客户维护与价值挖掘，流程效率改进，提升优质客户准入和风险识别的智能化水平，打造数字化管理条件下的竞争优势。（三）“三个目标”——总量增长、质量提升、效益增加6.业务总量增长。人民银行口径普惠金融贷款新增计划950亿元，确保达到定向降准“二档”标准；银监会考核口径普惠金融贷款新增确保完成“两增”要求，即“普惠金融重点领域贷款同比增速不低于各项贷款同比增速、有贷款余额的户数不低于上年同期水平”的监管要求；大数据产品贷款新增800亿元，大数据产品贷款客户新增20万户。要切实加大对小微企业等普惠金融客户的支持力度，贷款利率在7.39%（含）以上的新增“小微快贷”不占用分行贷款规模。7.贷款质量提升。采取有效措施化解存量贷款潜在风险，高度关注“小微快贷”等重点产品业务质量变化情况。各分行要严格执行总行信贷政策，严把新发放贷款质量，大力压降不良和逾期贷款，确保普惠金融不良贷款“双降”，全口径小微企业贷款全口径小微企业贷款即国标小型微型企业+个体工商户全口径小微企业贷款即国标小型微型企业+个体工商户+小微企业主贷款。8.价值贡献增加。要在符合监管要求的前提下，合理确定重点业务定价水平，努力实
现小企业客户净利润较上年提升10%。要强化综合服务理念，以信贷服务带动理财、信用卡、代发工资、代缴税签约等，承接个人资金，确保小企业客户对公产品覆盖度、对私产品覆盖度分别达到7个，小企业客户及关联人存款新增500亿元。
（四）“四项优化”——获客模式、服务模式、数据模式、风控模式9.优化获客模式。一是线上数据获客。要利用“小微快贷”平台，基于结算、AUM、房产抵押、代缴税等行内数据，以及税务、工商等外部数据，挖掘符合准入条件的优质客户，加强线上主动营销，完善目标客户营销反馈机制，提高精准营销效率。二是线下批量获客。要借助产业集群、商圈管理方、供应链核心企业的信息、资金等优势，推进小微企业批量筛选、批量营销。要稳健推进“政府增信”业务模式，加强与政府采购平台等合作，批量拓展小微企业客户。要推动从协会、商会、交易平台、第三方数据公司等批量获取客户信息，选择营销目标客户。10.优化服务模式。一是综合服务模式。要发挥信贷“敲门砖”作用，增强信贷的间接带动能力，为客户提供综合服务，促进获客、活客、粘客。加大“FITO?飞拓”科技金融综合服务方案、企业ERP云平台等推广力度，打造融资融智型综合服务。二是“小微快贷”模式。推进代发工资等行内数据及海关、电商、医保等外部数据连接应用，优化模型，精准画像。拓展税务信息接入范围，推动“云税贷”模型迭代升级。与有影响力、公信力、增信力的第三方机构合作，推进系统连接和场景打造，拓展“平台快贷”。三是成长型客户服务模式。要借助真实有效的增信方式，加强成长型客户营销服务，运用小企业评级模型对客户进行评价，在有效管控风险的前提下，稳步发展单户授信500万以上业务。11.优化数据模式。依托四大平台，加强内外数据运用，提高智能化服务水平。一是商业聚类。要整合产业集群、商圈、供应链等相关信息，推进小微企业ERP系统应用，基于资金流、信息流、物流等信息，为服务小微企业客户提供数据支撑。二是政府聚类。要重点从税务、海关、应收账款质押等电子政务系统推动数据共享，扩大客户信息来源。积极推动“银商合作”，利用工商部门小微企业名录系统，实现信息互联互通。三是内部聚类。要整合梳理我行存量客户，共享客户资源，通过条线间联动挖掘优质客户，从无贷客户中挖掘信贷需求。四是数据驱动聚类。要探索与核心企业、数据供应商等第三方合作，拓展“平台快贷”业务外延，推动与更多符合条件的外部合作平台实现数据直连、应用。12.优化风控模式。一是加强数据获客控险。要以数字化管控为手段，基于信用记录、经营情况、结算信息等内部数据，结合税务、海关、征信、工商、法院等外部数据，不断优化完善模型，做好数据交叉验证，批量挖掘符合条件的优质客户。二是做实反欺诈控险。优化完善黑名单管理，持续充实名单内容，提高名单针对性、有效性；充分利用法院、公安、政府网等官方信息平台和“企查查”、”企信宝”等公众信息平台，加强信息交叉验证，有效防范欺诈风险。三是利用工具监测控险。要严格落实小企业早期预警工具推广要求，认真核实、处理预警信号；利用信贷客户监测工具加强对辖内机构管理，监控风险趋势，做好预判及处置应对；利用统一催收组件，做实到期提醒和逾期催收。四是完善系统智能控险。要将客户选择、客户评价、贷款发放、抵质押物管理、贷后管理等业务关键动作及相关信贷规定要求纳入系统控制，实现自动机控，加强信贷执行，有效防范违规操作风险。（五）“五专机制”——综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价机制13.建立专门的综合服务机制，满足多元化的金融需求。
一是坚持综合化发展。要深化“以客户为中心”的经营理念，通过做实板块间联动，强化条线间、母子公司间、总分支行网点间协同，推进业务综合经营，价值综合挖掘，客户综合服务，围绕集信、授信、用信、增信、诚信“五信”，实现存款、贷款、客户、业务联动、生态建设等综合服务。二是加强客户关系管理。要利用商机管理模块功能，充分挖掘存量小额无贷户信贷需求，主动识别小微企业经营管理以及小微企业主家庭理财、财务管理等金融
服务需要，扩展企业网银、结算、代缴税、信用卡、代发工资等产品，形成系统性的服务能力。要支持成长型小微企业客户，提供信贷与非信贷、融资与融智相结合的综合金融服务解决方案，打造全生命周期金融服务。
14.建立专门的统计核算机制，实现集成化的效益核算。一是建立专门的统计监测报表体系。总行将按照监管部门规定的普惠金融领域客户范围，建立人民银行、银监会两个口径的普惠金融核心指标统计报表体系。各行要加强对普惠金融业务数据的常态化监测与分析，更好地为业务发展提供决策支持。二是实现对客户综合贡献的统计分析。综合分析普惠金融业务直接效益和间接效益，明确统计指标，探索开发综合效益贡献统计系统功能，实现对客户综合贡献的全面统计、分析及效益核算。探索建立各条线协同收益分享机制，充分调动各条线、各分支机构间协同的积极性、主动性。
15.建立专门的风险管理机制，实行全面化的质量管控。一是加强风险识别。坚持客户选择数据化，客群化，加强风险前瞻性研判，分析、筛选优质客户，做好移位再贷，择机退出潜在风险客户，保证一定的换手率，提升客户质量。二是优化风险计量工具。深化推进普惠金融客户风险计量工具在贷前客户筛选、贷中审批、贷后预警监控等环节的应用，为风险管理决策提供全方位支持。三是做实风险监督。聚焦关键环节风险，狠抓薄弱环节治理，加强风险监控、风险排查、信贷检查，做到全面管理和主动管控。四是强化信贷责任管理。落实条线管理责任，强化信贷岗位尽职尽责，对普惠金融业务确定合理的风险容忍度，落实授信尽职免责制度。
16.建立专门的资源配置机制，做好全方位的资源保障。一是专项配置普惠金融贷款规模。总行实行“一管一限一放开”的贷款规模管理机制，即刚性管理、限制挪用、价格以上放开。各行要严格执行总行下达的普惠金融贷款增长计划，逐级做好分解，加强业务统计与分析，进一步完善计划保障机制。二是加强财务资源保障。要在确保落实总行各项费用激励政策基础上，根据普惠金融业务发展需要，通过开展专项营销活动等形式，进一步加大员工费用及营销费用配置。要按照普惠金融特色支行、网点规划建设要求，提供固定资产保障。三是加强专业人才队伍建设。要充分考虑普惠金融业务客户群体多、范围广的特点，结合近年来基层机构普惠金融业务快速增长、分行普惠金融管理部门职责范围迅速扩大等因素，为普惠金融业务配置专门的人力资源，确保各级机构有与业务发展规模相适应的专业人员，明确各岗位人员职责定位、职业发展、培训培养等工作要求，逐步在全行建立一支数量适当、专业资质齐备的专职队伍。
17.建立专门的考核评价机制，做实差异化的激励约束。一是加大考核力度。要综合采用经济和行政手段，切实加大对普惠金融业务的考核力度。要进一步细化一级分行KPI关于普惠金融及小企业业务的考核政策，落实到辖属机构KPI考核评价体系中，考核力度不得弱于总行。要将普惠金融业务作为各级行“一把手”工程，将分支行普惠金融业务发展情况与领导班子年度考核及绩效分配等挂钩。二是完善等级行评价机制。总行完善普惠金融业务等级行评价机制，各行要比照总行要求，合理制定经营目标，做好发展任务分解，加大监测跟踪频率。对未能完成目标任务的分行，采取通报、下发提示函、管理层约谈等形式，督促加大工作力度。
（六）“六项举措”——客户营销、风险管控、产品创新、渠道协同、价格管理、队伍建设
18.加大客户营销力度。一是做好全年营销策划。明确各层级、各阶段营销重点，建立标准化客户营销流程，加强穿透式营销管理。抓住旺季营销等关键时点，积极组织开展劳动竞赛、评比表彰、案例分享等形式多样的营销推广活动。二是加强重点产品营销。要推广“云税贷”业务，开展代缴税工程，快速抢占和覆盖代缴税市场，提高签约率和代缴率，扩大目标客户范围。加强“云税贷”商机推送的过程管理，提高到点率、到人率和营销转化率。加快
推动银税系统直连，批量获取Ａ、Ｂ级纳税信用等级客户名单，做好客户主动营销。要加快“抵押快贷”推广，特别是重点区域应发挥资源禀赋优势，加强对存量房贷客户的逐一摸排，重点关注正常还款且已落实抵押登记的存量房贷客户，加大客户拓展。要加大“信用快贷”营销，分析客户在我行金融资产、结算流水等业务数据，批量挖掘符合条件的潜在客户，加速市场对接与投放。要加快“平台快贷”布局，结合圈链平台业务推进工作，择优选择自身实力强、合作意愿高、对小企业控制力强的合作方作为试点，尽快实现业务突破。三是推进客户群批量营销。从商业聚类、政府聚类、内部聚类、数据驱动聚类四大平台做好客户挖掘，重点拓展小微、商户、小微企业主、个体工商户、农户五大客群。针对2017年梳理的重点客群，分类实行差异化经营模式、精准营销及业务推进措施，绘制20XX年客群“作战地图”，确定营销目标，明确营销策略，开展批量营销。四是做好存量客户续贷。推广小微企业续贷业务，对于业务到期前系统筛选出的续贷客户名单，及时与客户沟通，提前开展续贷工作。对符合条件的优质客户，积极做好无还本续贷工作。五是加强宣传推广。完善覆盖普惠金融客户的品牌体系，加强传统媒体、新媒体等各渠道宣传推广，策划事件营销，营造行内共知、社会认可、客户点赞的氛围，打造我行践行普惠、服务小微的品牌形象。
19.做实全面风险管控。一是加强存量业务管控。要加大存量业务质量监测及风险排查力度，有针对性地开展业务检查，积极采取措施解决风险点，控制风险暴露、处置存量风险。二是做好重点产品盯防。建立“小微快贷”逾期分析体系，从机构、行业、产品、客户群等维度监测风险指标变化趋势，及时应对潜在风险。做好不良案例分析，通过解剖麻雀的形式，找准问题根源，提出内部管理、流程控制及系统工具优化建议。三是强化重点区域管理。建立联系人帮扶机制，推动风险化解处置。开展信贷检查和督导，以风险管控前置、贷后管理到位、押品管理落实等为重心，确保关键环节执行到位。四是加大风险化解处置。落实风险快速处置要求，积极运用回收盘活、呆账核销、批量转让等手段，推进不良处置。五是加强内控合规管理及案件防控。抓好信贷制度传导和执行管理，加强警示教育。对内外部检查发现问题及违规违纪案件，要制定具体整改措施，逐项整改落实，加大违规违纪行为惩戒力度，同时举一反三，把握问题根源，杜绝同类问题屡查屡犯。
20.加强产品创新。一是强化新技术应用创新。完善“小微快贷”产品体系，丰富“线上银税互动”业务模式，探索区块链等新技术在清算支付及供应链金融、平台合作方面的应用。二是拓展新场景创新。与有影响力、公信力、增信力的电商平台、供应链核心企业、政府机构、专业市场等第三方机构合作，推进系统连接和场景打造，创新产品和客群服务模式。三是聚焦新领域创新。围绕战略性新兴领域、高新技术产业以及民生、扶贫、绿色信贷等领域，加强总行基础性和分行特色产品创新，培育新的业务增长点。四是拓宽新服务创新。加强集团内、部门间联动合作创新，围绕小微企业全生命周期、交易结算、综合服务等，丰富产品服务模式与种类，打造同业领先的小微企业综合金融服务平台，提升价值创造能力。
21.强化渠道协同。一是提升网点服务效能。要统筹考虑网点业务覆盖、范围确定、职能安排、人员配备、岗位设置，加强对营业网点的分类管理，全面推动网点营销服务。要做好对营业网点的支持和推动工作，加强客户、客群梳理，筛选目标客户名单，加强商机推送、整体营销和技术支持。研究在“龙易行”、STM等智能终端部署小企业产品及相关系统功能，提高网点营销的系统化、智能化水平。要充分发挥网点综合销售能力，围绕客户多层次金融服务需求，挖掘跨条线业务、产品的交叉销售机会。二是加强网络渠道应用。要推广“小微快贷”手机银行渠道，抢占移动端长尾客户市场先机。要加大企业ERP云平台的推广力度，通过企业ERP云平台为客户提供进货管理、销售管理、库存管理、经营分析、资金管理、账户管理、信贷融资、财务会计等各项金融及非金融服务。探索运用ERP系统中的运营数据，研发企业ERP贷款，为客户提供融资支持。
22.加强市场化定价管理。一是加强目标管理。在总行下发的定价底线和基准线基础上，
对辖内分支机构设置差别化的小企业贷款定价目标要求。要加强业务收益分析及资产质量监测，基于收益覆盖风险原则确保达到目标回报要求。二是提高重点业务精细化定价能力。要针对“小微快贷”业务，根据全行定价目标，结合区域市场潜力、同业竞争环境、资产质量、贷款收益、产品覆盖等多个维度制定差异化定价方案，实现“小微快贷”业务在区域、客户维度、产品覆盖等方面的灵活定价，提高产品市场竞争力及价值贡献。三是确保服务收费合规。要严格执行监管部门规范服务收费相关规定，为客户提供真实有效服务并收取“质价相符”的费用。
23.加强队伍建设。一是加大专项培训力度。要聚焦普惠金融业务，围绕市场客群研究及批量营销、产品创新与推广、网点标准化营销、风险管控、新一代系统及大数据应用等，明确培训重点内容和主要目标。总行今年将针对上述内容，举办8期普惠金融业务培训班，各行要及时做好转培训，并组织辖内培训工作，有效利用现场教学、视频培训、网络课程等多种方式，加大培训力度。二是分层分类提高培训针对性。要针对不同层级、不同岗位人员做好培训项目的规划、设计、组织，设计系统化、差别化的培训方案，提高培训针对性和有效性。三是持续做好营业网点业务培训。从白名单获取、产品要求、营销技巧、业务流程、风险管理等方面，通过标准化培训课件以及移动端学习课堂等多种形式，提升网点人员的实操能力。
篇九：普惠金融推动措施
我国普惠金融开展存在的问题和对策建议三篇普惠金融这一概念由联合国在2022年提出，是指以可负担的本钱为有金融效劳需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融效劳，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点效劳对象。xx为大家整理的相关的我国普惠金融开展存在的问题和对策建议,供大家参考选择。
我国普惠金融开展存在的问题和对策建议1
【摘要】我国的普惠金融在近年来的不断开展越发受到世界范围的广泛关注，普惠金融的推广实施在农村地区也颇有成效，带来了很大的利好。但是在开展的过程中也暴露了许多由于开展经验缺乏而导致的问题，这代表我国的普惠金融的开展历程中仍然有一段很长的路要走。笔者在文中将目光放在普惠金融的开展方式与开展现状上，并尝试为解决当下普惠金融开展出现的一些问题提出解决方案。
【关键词】普惠金融风险控制解决方案
普惠金融在当下的开展阶段已经处于了一个十字路口处，已经有一定的开展经验，但是在很多方面仍然显得不够成熟。以往许多学者已经通过研究指出和解决了很多普惠金融存在的问题，本文的写作根底就是这些前辈的经验，但是，由于开展的不断深入，出现了许多从未见过的新问题，如何解决以往的认识误区，就是本文的写作旨意。
一、普惠金融概述
〔一〕普惠金融的定义。普惠金融又称包容性金融，也就是指的金融的覆盖面较广，能够全面的、有效的覆盖大局部人群的金融形式，不仅能够表达金融的广泛参与的特点，也能够说明普惠金融将普及金融模式，造福广阔市场参与者为己任的根本目标。
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普惠金融自市场经济形式确定以来就不断地伴随着我国的经济运转而不断开展进步，直到从新世纪的06年开始才正式成为了一个独立的理念进行推广。
〔二〕普惠金融开展的必要性。普惠金融旨在让尽可能多的社会主体参与进金融市场的交易过程，让更多的公民持有金融产品，享受金融市场带来的红利。收入投入到扶持贫困公民的日常生活的根本保障中。同时完善社会的扶贫、医疗、教育资金的投入，尤其是贫困地区的根底设施建设和普及。但是不同于简单的扶贫措施，普惠金融在实现帮助贫困人口的同时还能起到帮助中小企业的融资的作用，缓解其经济压力，扩大自身规模。从而起到推动整体市场经济开展，促进就业的结果。一旦实现了经济的平稳开展，其它的社会建设就能得到保证。最终实现经济开展对社会整体的正向推动。
二、普惠金融开展过程中的困境分析
普惠金融在经历了起初十年的开荒期后，积累了一定的经验的同时，出现的问题也是越发复杂，越发难以解决。普惠金融的产品种类也更加趋向于复杂与繁多，无论是根底金融效劳还是衍生型金融产品，如何调控如此复杂的金融产品形式，就成为了新的挑战。然而普惠金融仍然存在一定的问题，主要有以下几类：
〔一〕金融组织建立不完善。普惠金融市场体系最大的问题在于当下金融市场的区分度仍旧缺乏，同时金融机构的总量偏少。只有农村信用社在乡镇一级设置了根底的金融效劳机构，例如银行、典当行以及贷款、保险公司等各种配套性金融效劳公司。此外，股票、信托、代理等业务在我国的农村地区几乎是不存在的。不仅如此，金融机构的专业程度依旧远远缺乏，只是由农村信用社一手包办，其它非银行性业务没有专门的机构办理。有效供应数量远低于正常水平。没有开展正常金融活动的根底设施条件。
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〔二〕产品创新缓慢。这一类型的缺乏主要是表达在现代金融产品的数量和质量过于欠缺，不符合当下的金融开展需要，尽管我国金融机构已经尽可能地进行创新，推出更为契合当代金融市场需要的金融产品，但是实际上只是为了创新而创新，没有充分考虑到市场经济运营的实际情况，所以在创新积极性上是远远缺乏的，不仅没能迎合市场的多样化需求，也错过了市场经济变革过程中给新型金融市场的珍贵开展时机，此外，普惠金融兼具社会性与经济性的特点决定了在创新过程中如何规划产品是一个十分复杂的问题。如何兼顾金融产品投资人的利益和社会的总体利益，就成为了创新金融产品过程中的一个重要的问题。贷款调查的流程比实际的大额贷款更复杂是很多我国当前普惠金融产品的一个重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同时抗风险能力也相对更低。
〔三〕法规漏洞的存在。普惠金融不同于传统的金融性产品，它的开展需要更加完备的法律法规的规制与维持，否那么无法保证金融市场的平稳运行，也不能保证风险控制的正常运转，不利于整体投资市场的稳定性。没有一套完整的、适应实际操作要求的法律监管体系，就无法完全规划我国的普惠金融市场的开展。针对于社会弱势群体的普惠金融企业，在推广自身的金融产品的过程中要注意我国弱势群体的生存现状，例如在贷款或小型金融理财产品的监控过程中进行适当的利率规定，给予弱势群体更多的开展时机，因此在法律规定的过程中需要注意在维持市场的整体公平与效率的同时注意金融市场的正常开展空间，并着重袒护社会弱势群体的利益。
〔四〕供需不均衡。普惠金融市场的开展历史暂时还不够悠久，所以拥有健全的普惠金融理财方案经验的企业往往就成为了市场中的少数，此外金融资源在自身产品内部进行分配的过程中没有对普惠金融产品进行重视。此外，城乡和地域间的分配不平衡在际上也十分严重，在我国欠兴旺地区，例如农村地区、贫困地区以及少数民族地区的供应量是远远小于城市地区和兴旺地区的，但是欠兴旺地区的普惠金融产品的需求量反而是大于兴旺地区，这就导致了供应和需求的错配，不能实现市场效益的最大化。
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〔五〕市场公平度缺乏。我国的普惠金融市场在运行過程中无法完成理想化的对全体社会弱势群体的利益保护，对于大型企业以及相对富裕的群体在接受金融效劳的过程中面对的阻力和困难往往较小，但是与之相反的是弱势群体在接受金融效劳的过程中往往面临着很大的困难，这就是金融产品在社会阶层中的不公平分配引发的普惠金融产品的实际运作和想象目的不一致的问题此外金融资源在分配过程中的预期是资金最终流向弱势群体的生活生产需要，但是在实际的运行过程中这些资金最终依旧按照马太效应式地流向了社会优势群体的手中，这实际上是金融利益的配置不平等的问题。此外，欠兴旺地区的产业结构单一，相对兴旺地区的丰富的产业形式抗金融风险的能力较低，此外，单纯的商业性竞争与市场分配资源会导致欠兴旺地区实际获得的资源分配相对于兴旺地区更少。所以只能对政府等行政机构产生输血性依赖，无法独立自主地进行自身的特色产业开展和壮大。三、普惠金融开展措施分析
〔一〕建立健全的金融机构。对我国的欠兴旺地区的金融现状和金融需求进行科学的分类与解决，注重对策的针对性和科学性，以更加多的产品数量和区别化的产品形式迎合当下农村、贫困地区的金融开展需求。创新型自身金融产品，尤其是针对社会弱势群的金融产品的推广。此外完善相關的法律法规，制定专门针对普惠金融开展的适应性法律来对普惠金融市场进行调整，并增设专门的管理机构，保证金融市场的有序开展获得法律、政府的保障。对于贫困地区的农业、手工业行业作出针对性的金融产品设计，迎合特殊的职业和行业的需要。同时适量限制兴旺地区的公民参与普惠金融，将资金和政策资源向欠兴旺地区、农村地区、少数民族地区倾斜，保证金融市场的公平与公正。
〔二〕保证金融供需平衡。加大贫困地区、农村地区的金融产品的推广力度，增加金融资金比例的分配量，保证贫困地区的普惠金融产品的实际需求得到满足，此外扩大金融效劳的范围。增设根底金融效劳机构，减免基层人民参与金融活动的本钱。解决普惠金融的制度设计与实际操作流程不一致的问题。政府还要考虑地区间的供需平衡。此外金融效劳的在地区间、行业间、社会阶层见的不同需求也要充分考虑，满足不同地区的不同金融理财需要。
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〔三〕促进金融时机平等。不能违反普惠金融初始的设立目的，也就是满足不兴旺地区的金融理财需要，以金融货币的手段减小地区间、城乡间的不平衡现状，到达经济性与社会性之间的平衡，真正实现兴旺地区和欠兴旺地区由统一金融产品而实现双赢。注重金融产品的稳定性与平安性，减少农村地区基层人民参加金融活动的程序性本钱，加强基层金融机构的信用建设，到达长期的稳定运行，促进金融资源在地区间的合理分配。
〔四〕增强可持续性。注重金融产品的盈利能力和信用体系的打造，商业性的金融产品才能够在长期的市场竞争过程中完成稳定运行。在强调政策先行扶持的前提下，也要注意金融产品的可持续性运行，而不是又成为单纯的输血型扶贫工作，增强社会金融组织法人的信誉程度，打造一批能够盈利、信用良好、知名度高的基层金融机构。积极开展基层金融的评比和考核活动，对于盈利能力强、扶贫效果好的金融机构给予奖励和扶持，对于它们的经验要及时地推广，打造统一完善的、适应各个金融理财需要的金融机构体系。为欠兴旺地区的经济崛起助力。
结语
普惠金融体系是在新时代金融市场前提下对欠兴旺地区的扶持的一种新形式，不仅利于参与者与投资人的利益的保值增值，更是对国家整体经济开展的一个极大的促进动力。在缩小贫富差距、增强经济可持续开展能力、扩大贫困地区的金融营收能力等方面起到着不可替代的作用，但是对于普惠金融当下出现的一系列问题仍旧需要注意。在未来的工作中不仅要严守既往的建设成果，尽最大努力将金融体系从兴旺地区不断引出、引导到欠兴旺地区，尽早建立起全民参与金融的市场生态。为我国社会主义市场经济建设提供新的动力，同时维护改革开放以来的建设成果，缩小贫富差距，表达社会主义消除两极分化的本质。
【参考文献】
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[1]毕晓慧.普惠金融的开展机理、存在的问题及对策[J].赤峰学院学报〔自然版〕，2022，33〔6〕：92-94.
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我国普惠金融开展存在的问题和对策建议2摘要：普惠金融是一项实现社会各阶层和群体都能够享受适当、有效金融
效劳的重要战略。开展普惠金融的意义重大而又深远。近年来我国普惠金融的开展迅速，成效显著。但是也暴露出许多问题，积聚了许多风险。文章对普惠金融开展中存在的问题进行了分析，并提出了相应的对策建议，以期能为普惠金融持续健康开展提供一些参考。
关键词：普惠金融;小额信贷;金融效劳
0引言
2022年联合国推出普惠金融概念后，国际社会开始对其广泛关注。欠兴旺国家、地区大力推动普惠金融开展，许多国家都取得了可喜的成绩。近年来我国政府也不断发文大力推动我国普惠金融的开展，旨在让社会各阶层和群体都能够享受适当、有效的金融效劳，从而建立有效、全方位为社会所有阶层和群体提供效劳的金融体系。
在政府大力推动、社会各界共同努力下，中国的普惠金融效劳取得了惊人的进步，初步建立了多元化的效劳体系，效劳覆盖面到达一定水平，移动互联网支付得到一定普及。根据中国人民银行发布报告显示，截至2022年末，普惠金融贷款余额到达13.39万亿元人民币。但相较于其庞大的效劳对象和资金需
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求，普惠金融的开展与我国经济社会开展的要求和社会的期望还是有非常大的差距。如何进一步推动普惠金融开展已经成为我国深化金融體制改革的重要议题。
1我国普惠金融开展中暴露的问题
近年来，我国的国家层面对普惠金融的开展高度重视，出台了很多相关的政策文件来推动其开展。这些文件在宏观层面上对普惠金融的开展进行了规划，但是没有进行细化，对普惠金融没有一个系统性的布局，从而导致金融机构在开展普惠金融时缺乏主观能动性。
另外，在普惠金融根底设施方面顶层设计也存在问题。首先，普惠金融相关的法律体系没有健全，导致普惠金融的开展缺乏清晰的法律标准。其次，普惠金融信用体系建设缓慢，由于普惠金融效劳对象比拟特殊，导致普惠金融信用体系建设困难重重。最后，普惠金融的监管政策不健全，导致普惠金融监管的缺失。
无论是普惠金融效劳的提供者还是消费者都存在对普惠金融认识不到位的情况。局部普惠金融效劳的提供者对普惠金融存在误解，把普惠金融等同于扶贫，要不就是无视了风险问题，降低信贷标准，盲目推进普惠金融的开展，要不就是感觉风险过大，不愿提供普惠金融效劳，使得普惠金融的开展受阻。
同时，由于普惠金融效劳的消费者是弱势群体，这类人群受教育程度比拟低，对金融不甚了解。他们很容易在对普惠金融提供的产品一知半解的情况下，只看到了高额回报却忽略了风险问题，结果与效劳提供者产生纠纷。还有一些不
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法机构利用消费者金融知识的贫乏，假借普惠金融的名义，做一些诈骗的违法行为，产生非常不好的社会影响，从而制约普惠金融开展。
目前，我国已经初步建立了以商业银行为主、多种金融机构并存的多元化普惠金融效劳体系。但是由于以商业银行为代表的大型金融机构的主要效劳对象是高端客户，对普惠金融开展缺乏重视，导致普惠金融进展很慢。而以小额贷款公司、村镇银行为主的金融机构虽然效劳对象主要是农村金融、小微金融，但是其自身实力缺乏、技术相对落后，导致其效劳不够深入、覆盖面不广。政策性金融机构那么大多数是靠财政拨款，缺乏商业可持续性，无法保障普惠金融的持续开展。
普惠金融由于效劳对象的特殊性，具有高风险的特性。普惠金融除了要面临着信用风险、利率风险、运营风险、流动性风险、国家风险等传统风险之外，还要面临普惠金融开展过程中衍生出来的技术风险、法律风险、信息平安风险、资金挪用风险、洗钱和套现风险。[1]普惠金融更需要建立健全的风险控制体系。
而目前我国的普惠金融没有建立起平安有效的风险防范体系，在风险控制方面存在较大的问题。普惠金融消费者主要是长尾群体，信息收集难度大，导致其风险控制的难度非常大、调查本钱非常高，传统的风险控制方法根本不能适应普惠金融的风险控制。[2]因此许多金融机构罔顾风险，导致大量风险积聚。
1.5普惠金融产品创新能力缺乏、融资本钱高
目前普惠金融效劳的提供者虽然推出许多普惠金融产品，但是大多数产品设计存在许多问题，在贷款金额、贷款期限、担保方式等方面设计呆板，同质
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性强，缺乏创新，尤其是利率方面普遍较高。普惠金融消费者来源广泛，需求也不一而足，这些产品往往根本不能满足其需求。而且，大量普惠金融产品消费者缺乏对产品的鉴别能力，监管部门对产品的监管不到位，导致普惠金融产品的市场混乱，普惠金融的风险加大。再加上目前大多数普惠金融产品的融资本钱都在15%～20%左右，虽然要比高利贷低，但是却远远高于银行的贷款利率。这无疑对普惠金融产品的推广、普惠效劳的提供都带来不利影响。
2促进我国普惠金融开展的对策建议
2.1加强顶层设计，完善普惠金融根底设施建设
普惠金融的开展应该是以市场为主导，但是也离不开政府的规划与引导。我国政府应该进一步细致规划普惠金融的开展，在统筹规划、均衡布局、组织协调、政策扶持等方面做出系统性的布局，建立更具包容性的普惠金融体系，提高金融资源配置效率，使得社会效益与经济效益实现有机统一。
在普惠金融根底设施方面，首先要加快普惠金融相关法律体系建设的步伐，积极出台普惠金融法律法规，对普惠金融的开展进行标准的同时为其保驾护航。其次，加快普惠金融信用体系和信用平台建设，积极结合金融科技，扩大现有信用体系的覆盖面，缓解普惠金融开展中遇到的信息不对称的问题。最后，加强监管，完善普惠金融监管工具箱，及时打击不法行为，纠正扰乱市场秩序的行为。
2.2提高认识，加强对金融消费者的教育和保护一方面，对普惠金融效劳的提供者加强培训、提高认识，使其清楚认识到普惠金融不是扶贫。普惠金融虽然是针对弱势群体的一种金融模式，但业务面非常广、资金需求非常大，是一片业务蓝海，等待普惠金融效劳的提供者大力开拓。同时开展普惠金融时不能罔顾风险，不能盲目推进，应遵循市场规那么积极推进。
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另一方面，要完善消费者教育保护体系。普惠金融效劳的提供者应借助互联网、微博、微信、宣传册、宣传流动车等工具积极进行金融知识扫盲，普及金融知识，使普惠金融消费者能够理性地运用金融工具来享受金融效劳。同时，政府应制定消费者权益保护政策，发生金融消费纠纷时妥善处理，保护弱势群体的合法权益。如此，方能营造出一个良好的金融生态环境，更好地推动普惠金融的开展。
2.3健全完善普惠金融效劳体系，深化金融体制改革
國家应加快现有传统商业性金融机构的改革转型，积极引导以商业银行为代表的大型金融机构继续支持普惠金融的开展，扩大其在普惠金融市场的渗透率和覆盖面，提高效劳水平和质量。国家应在现有小额贷款公司、村镇银行等金融机构的根底上，学习格莱珉银行的经验，通过完善相关配套政策、提供政策支持等方式，引导各类资本进入普惠金融市场，成立专门的普惠金融机构，以此增强直接效劳普惠金融消费者的力度。政策性金融机构的职能和能力也要进一步拓展和加强，全面扶持普惠金融的开展。
2.4借助金融科技，健全普惠金融风险控制体系
随着普惠金融的高速开展，潜在的金融风险也正在不断积聚。目前大局部普惠金融效劳的提供者对风险的防控仍然采用传统的风险控制体系，这已完全不能满足我国普惠金融的开展需要。我国已经形成了一套以互联网为根底的现代化的普惠金融开展体系，在风险防控时我国也应该借助金融科技的特征将其合理地运用到普惠金融的风险防控中去，建立一套与我国普惠金融体系相匹配的普惠金融风险控制体系。普惠金融效劳的提供者应该积极主动将大数据等金融科技运用到普惠金融业务的贷前、贷中、贷后每个环节中，提高自身的金融风险分析和评估水平，完善风险控制模型，准确识别、预警、防控普惠金融风险。而各级政府也应出台相应的扶持政策，推动普惠金融数字化的进程。
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2.5降低融资本钱，推出产品定制化效劳
普惠金融效劳的提供者应该根据消费者金融需求多样性的特点，加大自主创新力度，结合金融科技，为消费者提供定制化效劳。普惠金融效劳的提供者可以根据消费者不同的金融效劳需求，结合消费者自身的情况，在贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式方面进行合理设计，为其提供优质的普惠金融效劳。在普惠金融产品创新时，尤其要注意担保方式创新，不能仅仅局限于不动产抵押担保，要积极尝试保险基金担保、互助联保、再保险担保等担保方式。产品贷款利率设计时要走保本微利之路。普惠金融应该是以低本钱、广覆盖、易获得、可持续的方式向消费者提供金融效劳。普惠金融效劳的提供者应该在经济利益和社会利益中找到平衡点，切实为普惠金融消费者提供普惠的金融效劳。
3结语
普惠金融对我国实体经济的可持续开展、全社会的均衡开展都有着非常重大而又深远的意义。普惠金融开展中必然会面临一系列问题，面对这些问题我们要结合我国的国情，积极探索、主动创新。相信在政府、社会各界共同努力下，我国一定能够构建一个健康、标准、有序、充分竞争的普惠金融市场，从而实现和谐金融的目标。
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我国普惠金融开展存在的问题和对策建议3普惠金融这一概念由联合国在2022年提出，是指以可负担的本钱为有金
融效劳需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融效劳。在我国，普惠金融一词是在2022年国际小额信贷年的推广活动提出的，但政府明确提出开展普惠金融是在2022年11月中共十八届三中全会通过的《关于全面深化改革假设干问题的决议》中。
当前我国普惠金融的重点效劳对象是贫困地区、少数民族地区、偏远地区、小微企业、农民、城镇低收入人群等。我国大力开展普惠金融，是全面建成小康社会的必然要求，它有利于促进金融业可持续均衡开展，进一步推动群众创业、万众创新，助推供应侧结构性改革，增进社会公平和谐。
一、普惠金融的内涵与特点
普惠金融首先是金融，而金融是要为经济社会开展提供效劳的。普惠金融效劳与一般金融效劳的区别在于，它追求的最终目标是：让所有有需要的人都能够以适宜的价格、公平的时机、方便且及时地获得金融效劳。普惠金融具有以下特点。
其一，由于企业的逐利性，传统的金融效劳难免面向少数的企业和人群，而大企业和富人在获得金融效劳方面具有绝对的优势;普惠金融面对的是所有有需要的人。因此，普惠金融强调要让贫困地区、少数民族地区、偏远地区、小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等方便且及时地获得自己所需要的金融效劳[1]。
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其二，普惠金融的目标是要以可负担的本钱提供金融效劳，它重视消除贫困，致力于实现社会公平，但这种效劳不是扶贫、不是公益活动，它致力于满足更多群体的普遍金融需求的同时，也要顾及金融机构自己的商业利润。
其三，普惠金融提供的是有偿效劳，即有价格的效劳。但由于普惠金融面向的是所有有需要的人，因此，普惠金融效劳的价格必须是适宜的，是所有有需要的人都能够接受和负担的。
二、我国普惠金融的开展现状
近年来，我国普惠金融开展迅速，政府支持力度不断加大，效劳覆盖面日益扩大，效劳创新步伐逐步加快。
2022年11月，中共十八届三中全会《关于全面深化改革假设干问题的决议》首次正式提出开展普惠金融、鼓励金融创新、丰富金融市场层次和产品;2022年政府工作报告对普惠金融进行了准确定义;2022年12月国务院专门印发了《推进普惠金融开展规划互联网+在金融行业表达得尤为突出：出于本钱、效率等因素的考虑，信息技术在金融效劳领域的普遍应用，使得金融业对信息技术的依赖程度日益加大。对于普惠金融企业而言，唯有做到低本钱才能实现企业的可持续开展，而互联网技术的不断革新恰恰为普惠金融企业提供了这样的产品和效劳，促进了普惠金融的开展，甚至催生了数字普惠金融[3]，大大提高了金融效劳的可获取性并降低了企业本钱，这使普惠金融机构有可能为更多有需要的人提供更加有效的金融效劳。
三、我国普惠金融开展中存在的问题
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自普惠金融概念引入中国以来，普惠金融得到了前所未有的开展，出现了以村镇银行、民营银行、小额信贷公司等为代表的很多新的金融机构。虽然我国普惠金融开展迅猛，扩大了金融效劳范围，解决了一局部小微企业和低收入人群融资困难的问题，对经济开展起了积极的促进作用，但仍存在不少问题。
普惠金融体系是指一整套全方位为社会全体人员，尤其是为金融弱势群体提供金融效劳的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融体系应该包括适宜的法规和政策框架、完善的金融根底设施、众多的普惠金融企业和庞大的目标客户群。目前，尽管国家在《推进普惠金融开展规划
总之，推广普惠金融是中国金融企业开展改革的趋势，更是中国经济开展的强大助力，普惠金融的开展必将带来中国经济效益和社会效益的双丰收。[12]不管是市场对普惠金融企业开展的推动，还是互联网技术和大数据技术对普惠金融的驱动，抑或是政府在普惠金融开展中的引导，都将促使中国普惠金融开展思路和策略的不断调整，从而实现普惠金融的全面、深度开展。(引用格式：李海燕.我国普惠金融的开展现状、问题与对策研究[J].郑州轻工业学院学报(社会科学版)，2022，19(5)：103-108.)
参考文献:
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[3]北京大学数字金融研究中心课题组.数字普惠金融的中国实践[M].北京：中国人民大学出版社，2022：57.
[4]刘丽.网贷行业洗牌继续加剧问题平台数已达3169家[N].经济参考报，2022-06-06(3).
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[9]王薇.我国普惠金融开展水平与提升路径研究[J].金融经济，2022(16)：58.
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[11]穆罕默德尤努斯.普惠金融改变世界：应对贫困、失业和环境恶化的经济学[M].陈文，陈少毅，郭长冬，译.北京：机械工业出版社，2022：3.
[12]中国普惠金融研究院.普惠金融国家开展战略：中国普惠金融开展报告(2022)[M].北京：经济管理出版社，2022：58.
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篇十：普惠金融推动措施
普惠金融发展存在的问题及对策研究作者：何国放来源：《现代经济信息》2018年第2期
普惠金融发展存在的问题及对策研究
何国放中国建设银行江西省分行
摘要：我国已经将发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系作为“十三五”规划期间国民经济和社会发展的战略重点。普惠金融改变了我们传统单一扶贫的惯性思维，意在将被现有金融体系排斥的低收入人群、弱势群体纳入到金融服务的范围之内，使他们可以享受经济增长、社会发展带来的红利，同时对解决中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题以及推动社会和谐发展具有重要意义。本文揭示出我国普惠金融发展过程中存在的不足，并针对我国普惠金融发展过程中存在诸多问题，从配套机制、组织体系、生态体系方面提出建议。
关键词：普惠金融；金融服务；配套机制；组织体系；生态体系
中图分类号：F830???文献识别码：A???文章编号：1001-828X(2018)003-0-02
普惠金融是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。我国高度重视普惠金融的发展，“普惠金融”这一关键词已经连续三年出现在政府工作报告之中，发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系也被写入“十三五”规划。我国金融二元结构根深蒂固，大量小微企业、农业人口游离于传统大型金融机构金融服务范围之外。而小微企业、农业人口等难以获得金融服务的“金融弱势群体”恰恰又是最需要资金支持的群体。提出普惠金融，目的就是要服务实体、精准扶贫。普惠金融也称为包容性金融，其核心是为所有阶层与群体的社会成员提供有效、全面的金融服务，尤其为传统金融忽视的农村、城乡贫困群体及中小企业提供机会均等的金融服务，有效的解决贫困人群脱贫。本文着重分析我国普惠金融发展过程中存在的不足以及存在的诸多问题，并从配套机制、组织体系、生态体系方面对我国普惠金融发展提出了建议。
一、普惠金融发展存在的不足和面临的问题
1.普惠金融配套机制建设滞后
一是顶层设计有欠缺。十九大以前关于普惠金融的论述是一个原则性与方向性的表述，目前国家对普惠金融发展的目标原则、模式路径、市场体系、法制保障及监管评估等还缺乏全局性、系统性和可操作性的安排。据调研，各股份制银行总行普遍还没有针对普惠金融下发总体的战略规划或指导意见，导致分行对普惠金融的理解存在偏差。二是风险化解机制不完善。小微企业和涉农企业普遍存在经营规模小、抗风险能力差等特点。近年来，随着国内经济发展速度放缓，经济下行的压力逐步显现，小微企业和涉农企业的不良贷款呈现高发态势，而小微企业和涉农企业缺乏有效的抵质押物和资产积累，风险缓释主要依靠担保公司提供担保，而国有担保机构受地方政府干预较多、市场化程度较低，民营担保机构资本金较小、运作不规范。据了解，受经济下行不良贷款高发影响，我省多数民营担保机构实际上已无代偿能力，风险化解和代偿能力较低。三是政策激励机制未充分发挥。小型微型企业信贷风险补偿资金不足，且对小微贷款指标的设定不含个体工商户和小微企业主贷款，很多省份未建立小微企业贷款风险补偿机制，补偿范围和补偿力度都有待进一步加大。
2.普惠性与商业可持续性面临两难
一是信贷扶持力度有限。信贷资源属稀缺资源，即使对小微企业和涉农企业进行倾斜，但整体规模依然有限，不可能满足所有客户的融资需求。同时，小微企业和涉农企业贷款利率普遍上浮，导致贷款需求减少、贷款难、贷款贵的局面凸显。据了解，股份制银行小微企业贷款平均利率普遍是大型企业平均利率的1.2到1.4倍，个别小微企业贷款利率甚至更高。二是商业可持续性面临困境。普惠金融与一般业务相比，潜在的风险较大，而收益性相对较差。如小微企业和涉农企业的资金需求大都只有几万、几十万，而发放这样一笔贷款同样需要经过贷前调查、贷中审查、贷后管理等环节，时间成本和人力成本与大额贷款相差无几。再如，新建一个社区银行需要一次性投入100万元，后续还有维护维修费用、人工费等支出，而社区支行提供的仅是咨询理财类业务，不办理现金结算，其综合收益短期内难以显现。
3.普惠金融组织体系尚不均衡
一是机构体系还不够健全。目前，主要是中国农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行及部分小商业银行在乡镇农村设有分支机构，其他大型国有及商业银行都还未在乡镇及以下区域设立机构，机构组织体系尚不均衡。二是内设部门设置专业化还不够。部分商业银行还未专门设立普惠金融相关业务部门，风险管理体系及规章制度还不够健全，制约着普惠金融相关业务的发展。
4.普惠金融生态体系薄弱
一是社会信用体系还不够完整。虽然和之前相比，我国信用服务行业有了较明显发展，但是包括信用信息服务机构、信用保障服务机构在内的整个中国信用管理中介服务行业仍发展滞后。央行征信系统对小微企业和涉农企业的覆盖面还比较小，相应的信用征集体系、评级发布制度和信息通报制度尚未全面建立，仍存在“信息缺失”的问题。二是金融法治环境亟待改善。银行在为小微企业提供金融支持的过程中，经常会发现小微企业提供的资料存在虚假情况，个别企业甚至和外部机构联合骗贷。许多正常经营的企业甚至“抱团”不还款，恶意逃废银行债务。三是金融知识普及程度不够。我国金融市场迅猛发展，但我国公民金融知识比较匮乏，对金融法规政策、金融市场、金融产品、金融风险的认识还比较肤浅，金融安全和风险承受力较差。据银行反映，很多小微企业或零售客户经常出现忘记还款或欠息的情况，甚至出现长期非主观失联情况，说明客户信用意识淡薄，对自身信用记录不重视。社会公众特别是部分弱势群体的金融知识不足以及信息不对称，对普惠金融发展构成了一定的障碍，不利于普惠金融的健康发展。
二、推动普惠金融发展的几点建议
1.健全普惠金融配套政策
一是推动出台普惠金融发展规划。监管部门组织开展普惠金融主题会议，引导金融机构加大对普惠金融的重视程度，加强普惠金融顶层设计，制定出台符合自身发展特色的普惠金融发展规划。二是完善税收优惠政策。政府应建立有利于金融服务渠道建设的财税支持政策体系，给予普惠金融参与机构更多的资金支持，提升金融机构开展普惠金融的动力。三是采取差异化监管手段。监管部门要继续鼓励银行业机构单独设立小微企业及“三农”金融服务专营机构或部门，推动各行切实推行尽职免责制度，适当提高小微不良贷款容忍度，调低小微及“三农”贷款风险资产权重，在监管评级方面给予差异化支持。四是风险管控松紧适度。普惠金融涵盖多种金融业态，其中包含基于移动互联网、大数据等新技术而发展起来的新兴业态或业务模式，其风险程度尚待实践检验。监管部门对新兴业态或业务应持包容开放态度，需坚持监管和创新并行，在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，在审慎和效率之间寻找适宜的平衡点。
篇十一：普惠金融推动措施
这一类型的丌足主要是体现在现代金融产品的数量和质量过于欠缺丌符合当下的金融发展需要尽管我国金融机构已经尽可能地迚行创新推出更为契合当代金融市场需要的金融产品但是实际上只是为了创新而创新没有充分考虑到市场经济运营的实际情况所以在创新积极性上是进进丌足的丌仅没能迎合市场的多样化需求也错过了市场经济变革过程中给新型金融市场的宝贵发展机会此外普惠金融兼具社会性不经济性的特点决定了在创新过程中如何规划产品是一个十分复杂的问题浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策
【摘要】我国的普惠金融在近年来的不断发展越发受到世界范围的广泛关注，普惠金融的推广实施在农村地区也颇有成效，带来了很大的利好。但是在发展的过程中也暴露了许多由于发展经验不足而导致的问题，这代表我国的普惠金融的发展历程中仍然有一段很长的路要走。笔者在文中将目光放在普惠金融的发展方式与发展现状上，并尝试为解决当下普惠金融发展出现的一些问题提出解决方案。
【关键词】普惠金融风险控制解决方案
普惠金融在当下的发展阶段已经处于了一个十字路口处，已经有一定的发展经验，但是在很多方面仍然显得不够成熟。以往许多学者已经通过研究指出和解决了很多普惠金融存在的问题，本文的写作基础就是这些前辈的经验，但是，由于发展的不断深入，出现了许多从未见过的新问题，如何解决以往的认识误区，就是本文的写作旨意。
一、普惠金融概述
（一）普惠金融的定义。普惠金融又称包容性金融，也就是指的金融的覆盖面较广，能够全面的、有效的覆盖大部分人群的金融形式，不仅能够体现金融的广泛参与的特点，也能够表明普惠金融将普及金融模式，造福广大市场参与者为己任的基本目标。
普惠金融自市场经济形式确定以来就不断地伴随着我国的经济运转而不断发展进步，直到从新世纪的06年开始才正式成为了一个独立的理念进行推广。
（二）普惠金融发展的必要性。普惠金融旨在让尽可能多的社会主体参与进金融市场的交易过程，让更多的公民持有金融产品，享受金融市场带来的红利。收入投入到扶持贫困公民的日常生活的基本保障中。同时完善社会的扶贫、医疗、教育资金的投入，尤其是贫困地区的基础设施建设和普及。但是不同于简单的扶贫措施，普惠金融在实现帮助贫困人口的同时还能起到帮助中小企业的融资的作用，缓解其经济压力，扩大自身规模。从而起到推动整体市场经济发展，促进就业的结果。一旦实现了经济的平稳发展，其它的社会建设就能得到保证。最终实现经济发展对社会整体的正向推动。
二、普惠金融发展过程中的困境分析
普惠金融在经历了起初十年的开荒期后，积累了一定的经验的同时，出现的问题也是越发复杂，越发难以解决。普惠金融的产品种类也更加趋向于复杂与繁多，无论是基础金融服务还是衍生型金融产品，如何调控如此复杂的金融产品形式，就成为了新的挑战。然而普惠金融仍然存在一定的问题，主要有以下几类：
（一）金融组织建立不完善。普惠金融市场体系最大的问题在于当下金融市场的区分度仍旧不足，同时金融机构的总量偏少。只有农村信用社在乡镇一级设置了基础的金融服务机构，例如银行、典当行以及贷款、保险公司等各种配套性金融服务公司。此外，股票、信托、代理等业务在我国的农村地区几乎是不存在的。不仅如此，金融机构的专业程度依
旧远远不足，只是由农村信用社一手包办，其它非银行性业务没有专门的机构办理。有效供给数量远低于正常水平。没有开展正常金融活动的基础设施条件。
（二）产品创新缓慢。这一类型的不足主要是体现在现代金融产品的数量和质量过于欠缺，不符合当下的金融发展需要，尽管我国金融机构已经尽可能地进行创新，推出更为契合当代金融市场需要的金融产品，但是实际上只是为了创新而创新，没有充分考虑到市场经济运营的实际情况，所以在创新积极性上是远远不足的，不仅没能迎合市场的多样化需求，也错过了市场经济变革过程中给新型金融市场的宝贵发展机会，此外，普惠金融兼具社会性与经济性的特点决定了在创新过程中如何规划产品是一个十分复杂的问题。如何兼顾金融产品投资人的利益和社会的总体利益，就成为了创新金融产品过程中的一个重要的问题。贷款调查的流程比实际的大额贷款更复杂是很多我国当前普惠金融产品的一个重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同时抗风险能力也相对更低。
（三）法规漏洞的存在。普惠金融不同于传统的金融性产品，它的发展需要更加完备的法律法规的规制与维持，否则无法保证金融市场的平稳运行，也不能保证风险控制的正常运转，不利于整体投资市场的稳定性。没有一套完整的、适应实际操作要求的法律监管体系，就无法完全规划我国的普惠金融市场的发展。针对于社会弱势群体的普惠金融企业，在推广自身的金融产品的过程中要注意我国弱势群体的生存现状，例如在贷款或小型金融理财产品的监控过程中进行适当的利率规定，给予弱势群体更多的发展机会，因此在法律规定的过程中需要注意在维持市场的整体公平与效率的同时注意金融市场的正常发展空间，并着重袒护社会弱势群体的利益。
（四）供需不均衡。普惠金融市场的发展历史暂时还不够悠久，所以拥有健全的普惠金融理财方案经验的企业往往就成为了市场中的少数，此外金融资源在自身产品内部进行分配的过程中没有对普惠金融产品进行重视。此外，城乡和地域间的分配不平衡在际上也十分严重，在我国欠发达地区，例如农村地区、贫困地区以及少数民族地区的供给量是远远小于城市地区和发达地区的，但是欠发达地区的普惠金融产品的需求量反而是大于发达地区，这就导致了供给和需求的错配，不能实现市场效益的最大化。
（五）市场公平度不足。我国的普惠金融市场在运行過程中无法完成理想化的对全体社会弱势群体的利益保护，对于大型企业以及相对富裕的群体在接受金融服务的过程中面对的阻力和困难往往较小，但是与之相反的是弱势群体在接受金融服务的过程中往往面临着很大的困难，这就是金融产品在社会阶层中的不公平分配引发的普惠金融产品的实际运作和想象目的不一致的问题。此外金融资源在分配过程中的预期是资金最终流向弱势群体的生活生产需要，但是在实际的运行过程中这些资金最终依旧按照马太效应式地流向了社会优势群体的手中，这实际上是金融利益的配置不平等的问题。此外，欠发达地区的产业结构单一，相对发达地区的丰富的产业形式抗金融风险的能力较低，此外，单纯的商业性竞争与市场分配资源会导致欠发达地区实际获得的资源分配相对于发达地区更少。所以只能对政府等行政机构产生输血性依赖，无法独立自主地进行自身的特色产业开展和壮大。
三、普惠金融发展措施分析
（一）建立健全的金融机构。对我国的欠发达地区的金融现状和金融需求进行科学的分类与解决，注重对策的针对性和科学性，以更加多的产品数量和区别化的产品形式迎合当下农村、贫困地区的金融发展需求。创新型自身金融产品，尤其是针对社会弱势群的金融产品的推广。此外完善相關的法律法规，制定专门针对普惠金融发展的适应性法律来对普惠金融市场进行调整，并增设专门的管理机构，保证金融市场的有序发展获得法律、政府的保障。对于贫困地区的农业、手工业行业作出针对性的金融产品设计，迎合特殊的职业和行业的需要。同时适量限制发达地区的公民参与普惠金融，将资金和政策资源向欠发达地区、农村地区、少数民族地区倾斜，保证金融市场的公平与公正。
（二）保证金融供需平衡。加大贫困地区、农村地区的金融产品的推广力度，增加金融资金比例的分配量，保证贫困地区的普惠金融产品的实际需求得到满足，此外扩大金融服务的范围。增设基础金融服务机构，减免基层人民参与金融活动的成本。解决普惠金融的制度设计与实际操作流程不一致的问题。政府还要考虑地区间的供需平衡。此外金融服务的在地区间、行业间、社会阶层见的不同需求也要充分考虑，满足不同地区的不同金融理财需要。
（三）促进金融机会平等。不能违反普惠金融初始的设立目的，也就是满足不发达地区的金融理财需要，以金融货币的手段减小地区间、城乡间的不平衡现状，达到经济性与社会性之间的平衡，真正实现发达地区和欠发达地区由统一金融产品而实现双赢。注重金融产品的稳定性与安全性，减少农村地区基层人民参加金融活动的程序性成本，加强基层金融机构的信用建设，达到长期的稳定运行，促进金融资源在地区间的合理分配。
（四）增强可持续性。注重金融产品的盈利能力和信用体系的打造，商业性的金融产品才能够在长期的市场竞争过程中完成稳定运行。在强调政策先行扶持的前提下，也要注意金融产品的可持续性运行，而不是又成为单纯的“输血型”扶贫工作，增强社会金融组织法人的信誉程度，打造一批能够盈利、信用良好、知名度高的基层金融机构。积极开展基层金融的评比和考核活动，对于盈利能力强、扶贫效果好的金融机构给予奖励和扶持，对于它们的经验要及时地推广，打造统一完善的、适应各个金融理财需要的金融机构体系。为欠发达地区的经济崛起助力。
结语
普惠金融体系是在新时代金融市场前提下对欠发达地区的扶持的一种新形式，不仅利于参与者与投资人的利益的保值增值，更是对国家整体经济发展的一个极大的促进动力。在缩小贫富差距、增强经济可持续发展能力、扩大贫困地区的金融营收能力等方面起到着不可替代的作用，但是对于普惠金融当下出现的一系列问题仍旧需要注意。在未来的工作中不仅要严守既往的建设成果，尽最大努力将金融体系从发达地区不断引出、引导到欠发达地区，尽早建立起全民参与金融的市场生态。为我国社会主义市场经济建设提供新的动
力，同时维护改革开放以来的建设成果，缩小贫富差距，体现社会主义消除两极分化的本质。
【参考文献】[1]毕晓慧.普惠金融的发展机理、存在的问题及对策[J].赤峰学院学报（自然版），2017，33（6）：92-94.[2]肖瑞.普惠金融发展对城乡收入差距的影响分析[D].浙江工商大学，2015.
感谢您的阅读，祝您生活愉快。