乡村振兴战略下农业保险数字化的实施难点与优化路径

王辉，王锦霞

（保险职业学院，湖南 长沙 410114）

作为我国人口覆盖广、增速高的险种之一，农业保险不仅在防范化解农业生产风险、稳定农民收入、落实国家粮食安全战略和宏观调控政策等方面发挥了重要作用，还对推进现代农业发展、促进乡村产业振兴、改进农村社会治理和保障农民收益等方面有着积极作用。2021 年4 月银保监会发布的《关于2021 年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》指出：“要推动农村数字金融创新……提高农业保险的数字化、智能化经营水平。”农业保险数字化既是新生信息科技和数据技术推动下的必然结果，也是疫情常态化和农业农村现代化背景下金融服务乡村实体经济发展的现实要求。

2020年，银保监会印发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》重要文件，要求保险公司加大农业保险业务线上化工作力度，开展线上承保理赔工作，为农户和农业生产经营主体提供安全高效的远程农业保险服务；
到2022 年，车险、农险等业务领域线上化率达到80%以上，建设保险线上生态圈。农业保险电子化、线上化、数字化的建设，对于优化业务流程和实务，夯实业务合规基础，提升农业保险承保理赔线上化服务水平，拓宽农业保险生态圈服务领域，推进乡村振兴战略实施和农业保险高质量发展有着重要意义。

一是促进经营模式转变。首先，转变经营理念，由原来的灾后减损到灾前防损，变被动为主动；
其次，转变经营重心，通过精准化、标准化、多维化的海量农险数据和挖掘、分析等技术手段，为经营管理决策提供智能化、多元化的技术支撑；
最后，转变经营手段，加快建设功能强大、便捷易用的平台工具提高农险承保理赔效率，再造业务流程，为广大农户提供高效、便捷、精准的农事管理及保险服务［1］。

二是助推保险产品创新。传统的保险产品设计主要依据大数法则，重契约、稳增长、周期长、交易低频，而数字化保险产品依托大数据技术，短契约、重效率、交易快且高频；
同时，产品设计重心从以用户为中心转换到以客户场景为中心，推动产品由同质性向差异性转变，更能贴近用户真实的保险需求。

三是提高经营服务水平。首先，增强保险企业与用户的黏合度，实现农险产品实时购买、快速出单、一键理赔、电子单证查看、电子签名等移动自助承保理赔服务功能，缩短承保周期和理赔周期；
其次，加快查勘、理赔环节的数字科技应用，提升灾害损失鉴定和降赔减损能力，提高企业运营效率；
最后，以人工智能替换人工服务，提高线上服务水平，促使营销方式、服务更便捷［2］。

数字化转型不是保险企业在业务上简单地对接互联网和大数据，考验的不仅仅是企业自身科技硬实力，还有企业在品牌文化、管理思维上的转变，以及内部架构和业务发展模式等方面的革新［3］。随着农业保险数字化进程不断加快，保险企业在经营、人才、数据和用户四个层面都存在亟待解决的问题。

（一）经营层面

2020年，银保监会在《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022年）》中提出：推动财险企业数字化战略制定，加快行业转型升级和提升数字科技水平。受自身资源和经营规模的影响，保险企业在数字化经营转型进程中还面临诸多挑战。一是数字化的基础较为薄弱。保险行业数字化起步相对较晚，在数字化转型过程中总体规划和布局上缺乏科学统筹，暂未形成差异化和生态化的长期良性发展目标，薄弱的IT 能力和数据基础也仅能满足业务线上化的短期需求。二是数字化的配套机制不够完善。数字化经营转型牵涉到诸多环节，需要投入大量时间、人员、技术和资金，面对这个长期、复杂的系统工程，保险企业尚未完全明确经营转型的方向和数字经营的理念，且缺乏与之对应的实施机构和创新机制设置。三是数字化的“产品+”体系缺乏竞争。当前多数保险企业在农业保险的经营上沿用传统商业模式，重规模轻质量，重业务轻服务，未能深挖用户的核心需求，在产品创新和服务方面缺乏科技支撑，亟须企业加快实现专业化、精细化发展，改进业态模式，创新产品和服务，打造符合自身发展、彰显企业特色的保险数字生态圈。

（二）人才层面

科技型人才队伍的建设是数字化转型的关键。2022 年银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》提出“要大力引进和培养数字化人才。注重引进和培养金融、科技、数据复合型人才”。随着保险科技创新发展的不断深化，各大保险公司在科技研发上持续加大投入，人才缺口的问题愈发突出，传统的人才结构已无法满足数字化创新发展下企业对科技人才的新需求。一是高端复合型人才总量稀缺，且倾向于往一线城市等经济发达区域汇集，使得保险企业难以实现人才的有效增持，进而导致企业内部人才缺口加大和整体布局不均，影响数字化经营转型进程；
二是长期以来保险企业在政策性农业保险业务经营上对地方政府依赖较大，导致管理层对保险科技引领数字化经营转型理念的理解不够深入，缺乏企业内部管理人员与科技人才间的有效衔接和协同联动；
三是由于基层员工队伍学历层次普遍不高、能力良莠不齐，在思想上对数字化转型重要性的认识不充分，在行动上对于实施数字化的各项要求整体执行力不够，积极性不高。

（三）数据层面

随着信息化和农业现代化的深入发展，农业大数据正与农业产业进行深度融合，成为农业保险数字化能否顺利实现的重要因素，当前，数据获取和利用受到诸多因素影响。一是硬件设施提质难。高质量的信息基础设施是夯实数字乡村振兴战略发展的重要根基。近年来，我国电信普通服务试点大量增加，农村地区信息基础设施建设得到加强，但相比城市地区仍然存在较大差距，亟须加速做好提档升级工作。二是数据信息获取难。一方面，融合了GIS 的空间信息、RS 的地物信息和GPS的定位信息等数据的3S技术构建了一个动态、可视、持续更新和网络传输的“活”系统，使农业生产数字化、智能化和自动化成为可能，但应用过程中还需在实现信息实时、实地共享融合等方面进行提升；
另一方面，农业保险数字化要实现事前预警、事中监控、事后自动理赔，其研发和推进过程都需要农业大数据的支持，由于受到农村地区监测设备质量不高、站点数量不足、信息设备投入不够，以及数据权限跨多行业和部门等因素影响，与农业生产密切相关的农业气象、农田土壤数据、作物长势和灾害监测等数据无法高效采集和融合应用。

（四）用户层面

作为农业保险市场的核心，农户是农业保险数字化的重要载体，发挥着关键作用。农户自身存在的短板，在一定程度上制约了农业保险数字化的顺利实施。一是农户对农业保险的需求意愿不强。研究表明，风险认知、收入水平和经营土地面积与农户农业保险需求意愿呈正相关关系［4-6］。首先，长期传统的农业生产方式使农户形成了靠天吃饭和经验主义的思维惯性，既缺乏风险意识，又存在较大侥幸心理，不愿为偶发性的农业灾害付出额外开支；
其次，纵使国家对农业进行大量补贴，农户也难以依靠传统农业生产的收入来支撑家庭日常生活、子女教育和医疗健康等方面的开支，更谈不上主动承担购买农业保险的额外支出；
再者，由于我国人口多、耕地少，地形复杂，无法形成类似发达国家那种集约化的现代农业生产格局，农业生产整体的经营效益不高，难以增加农业保险的总需求量。二是农户对数字能力的提升意识不强。截至2021年12月，我国非网民规模为3.82亿人，农村地区非网民占比为54.9%［7］，大量农户构成了非网民的主体，从而陷入数字化发展的困境。加上留守乡村的农户大多年龄偏大、文化水平较低，难以跟进互联网技术发展的理念和使用数字化科技产品，无法在日常农业生产中进行基础数据的收集、管理和应用。

（一）完善组织架构，优化保险企业经营模式机制

一是创新与农业保险数字化对接的内控管理机制。农业保险的数字化不是简单对等险企IT系统的建设，需要企业高层站在战略高度审视数字化转型的目标，高屋建瓴地做好包括人才选用机制、长效激励机制、机动调节机制、技术与业务部门协调机制等在内的配套制度和机制的创新与实践［8］；
同时强化金融产品和服务的创新，确保数字化转型高速、高效和高质，不流于形式。二是提升与农业保险数字化对应的协调管理能力。协调管理能力是保险企业数字化转型的长效保障［8］。数字化经营转型是一个具有前瞻性、长期性的复杂工程，牵涉面较广，需要保险企业对内做好全局的规划部署和统筹协调，既要仰望星空，又要脚踏实地，持之以恒地对农业保险数字化进行精耕细作，形成较强的数据化经营管理能力。三是打造与农业保险数字化相适应的科技运营平台。保险企业要加速数字化运营所需的核心技术研发，采用自内而外驱动的模式推进数字化转型，减少对各类保险科技平台的依赖，积极构建符合自身运营特点的科技运营平台和数字生态圈。四是构建与农业保险数字化相匹配的产品体系。互联网环境和互联网技术的飞速发展，使得开发保险长尾市场成为可能，而同业内竞争的加剧，使得险企更为重视兼具个性化、差异化、场景化的产品研发和服务，这也成为了险企获客的重要来源。因此，要运用数字化创新思维构建科学的“产品+服务”体系，深化保险营销与运营环节的科技赋能，基于经营大数据，以用户为中心深挖用户价值，准确把握好用户真实需求，重视提高农险产品与用户的服务精准度和黏合度［2］。

（二）夯实人才队伍，构建保险企业人才培养体系

数字化转型的最终落脚点是人，构建数字化人才培养体系是数字化战略实施的首要目标。一是通过积极外引有效缓解人才短缺问题。精心制定新型人才选拔机制，参照互联网金融行业企业用人标准，创新和优化人才薪酬、激励和晋升制度，通过高薪酬、高激励、高晋升空间吸引外部高科技人才，及时掌握高端技术人才的工作环境和效能状况，强化人才流动管理，重视人才队伍的稳定性。二是通过高质量培训弥补人员协调不畅短板。创新内部人员数字化水平提升机制，研究确定数字化实施管理目标和内容，搭建好企业内部的数字化能力培训平台，加强内部员工通过培训培优提质工作，对积极参与企业数字化建设，且为数字化建设做出卓越贡献的人员给予奖励，并优先考虑职务晋升。三是校企合作拓宽新型人才储备路径。强化校企间的产学联合培养机制，国家高度重视并大力推进职业教育改革，由于农业保险面向农村市场，亟须大批具备吃苦耐劳精神、兼具职业能力与数字金融素养的复合型人才，这恰好与当前职业教育的育人初衷相符，因此保险企业可以与高职院校联合谋划人才培养的合作模式，聚焦特定的用人岗位工作标准和职业技能要求，在教学管理和教学模式统筹、课程体系设置、教学内容与教材选用等环节进行优化和创新，实施人才队伍的联合培养。

（三）强化顶层设计，促建良性数字生态

一是加快乡村基建，推动数字乡村建设。乡村振兴战略规划中提出要实施数字乡村振兴战略，实施新一代信息基础设施建设工程。通过强化政府顶层设计，统筹推进数字乡村建设，加大农村信息基础设施建设投入，在网络基础设施、信息服务基础设施以及传统基础设施三个方面推动数字化升级，普及高速、泛在、安全的乡村基础信息网络，并全面覆盖加载数字技术的乡村优质服务体系和资源［9］，这不仅能为农业农村发展创造机遇，还能让更多农户得到精准的商业服务和便捷的生活体验，充分享受到数字化带来的红利。二是破除信息边界，促进数据互融共享。由于传统农业产业链条中涉及多个部门和生产环节，部门间的独立性导致数据信息割裂，制约了农业大数据的收集、整理和应用，其中涉及的大量农业气象、田间管理和水利基建设施等农业核心数据对于农业保险的数字化至关重要，因此，亟须破除各生产链条中的数据信息壁垒，充分发挥数据及时、丰富和动态等特性，通过构建科学合理、规则有序的云数据库，打破传统数据孤立状态，促进农业生产数据在不同部门、不同区域和不同环节之间互联互通、互融共享［10］。同时，保险企业也应积极融入数字生态共同体，坚持与上下游企业协同联动发展，通过掌控行业数字化的动态进展，结合数字生态系统内部获悉的信息优势，及时评估数字化实施效果和调整企业的数字化战略［11］。三是重视用户权益，加强核心数据保护。大数据技术发展有效促进了个人生活方式的智能化、服务个性化和决策科学化，但对个人隐私带来巨大威胁［12］。在现实生活中，由于用户个人数据被非法侵害的现象屡禁不止，用户提高了个人数据提供的警惕性，增大了保险企业在用户数据获取和应用中的难度，所以，在农业保险数字化过程中需对用户数据收集和保护等问题给予重点关注。

（四）紧贴用户实际，加快数字能力培育

一是提高用户保险意识。农业保险主要面向的用户就是农户，提高农户的保险意识对农业保险数字化的实施有着决定性作用。而农户的风险认知与农业保险需求呈显著正相关关系［13］，即农户对风险认知的程度越高则购买农业保险的意愿越强烈。一方面，要提高农户的风险认知。可以通过播放自然灾害类电视节目、举办农业生产管理知识讲座、分享农业灾害真实案例等方法，向农户开展农业生产与自然灾害相关联的风险认知宣传。另一方面，要普及农户的农险常识。政府和保险企业要积极利用农村基础金融服务站点，推动村干部和保险专员以宣讲、访谈等形式向农户推广和普及农业保险知识。此外，还要提高险企的服务意识。保险企业的基层驻点人员要能深入农村，利用信息数据主动为农户提供生产经营风险的防范指导，及时做好风险提示和保障提醒，让农户产生信任并形成依赖。二是提升农户数字能力。信息化社会，数字能力已经成为公民的基本素质之一［14］。乡村振兴和持续发展离不开农户与数字社会建设的有效接轨，而加强乡村数字建设的关键就是要推动农户数字能力的全面提升和综合发展。首先，多元主体协同数字能力建设。一方面，通过政府的公共政策和法律法规的有力支撑解决数字化贫困问题；
另一方面，通过社会组织和农民群体积极参与数字社会建设，学习数字技能，提升数字能力和发展能力。其次，多元手段整合农村数字资源。一方面，政府在社会资源和公共服务分配过程中要确保城市和农村地区的均等化；
另一方面，强化农村数字化的公共服务供给，解决农户关于数字化的日常问题。最后，多元形式强化数字服务供给。一方面，提供系列免费的数字化能力建设专题教育和培训，侧重农户数字化知识能力提升；
另一方面，提供数字化宣传教育、电子设备科普、智能手机使用科普等服务，提高农户数字能力建设的主动意识。

数字化转型涉及从技术驾驭到业务创新、从组织变革到文化重塑、从数字化能力建设到人才培养等多方面因素，因此，农业保险数字化必将是一项长期艰巨的任务。保险企业不仅要对农业保险数字化配套机制及时优化和实践，还要不断强化企业内部敏捷组织体系建设，优化经营模式和架构，创新数字化农险产品，增强企业与客户间的黏性，这样才能推动农业保险数字化的稳步有序发展。同时，也要看到事物发展的两面性，当前农业保险数字化面临的严峻挑战恰巧也是农业保险未来高质量发展的良好契机，保险企业要充分利用这次转型的倒逼机遇，切合乡村振兴战略主要内容和要求，有效提升新兴技术效能，及时解决现代农业生产中面临的痛点和难点，进一步推动农业保险向数字化、智能化升级转型迈进。

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